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茶叶批发零售业贷款融资案例

2017-11-07  星期二 饮食设备融租
某市是西南地区的商业中心,有很多市场都是排名全国前列的,其中的茶叶市场就是西南地区茶叶的集散中心。一、业务受理这个客户是信贷员在作分析的时候,走访客户碰到的。当时信贷员跟同事一起去茶叶批发市场作分析,分析之后发现这个客户的摊位上正好没有顾客,比较空,于是上去攀谈,顺便向客户介绍我行的贷款产品。一开始

西南地区的商业中心有很多市场都是排名全国前列的,其中的茶叶市场就是西南地区茶叶的集散中心。

一、业务受理

客户是信贷员在作分析的时候,走访客户碰到的。当时信贷员跟同事一起去茶叶批发市场作分析,分析之后发现这个客户的摊位上正好没有顾客, 比较空,于是上去攀谈,顺便向客户介绍我行的贷款产品。一开始客户表示对贷款并不感兴趣,因为并没有特别急需的项目。信贷员依然向他介绍了贷款产品的大概情况,同时留下了联系方式。几天后,客户打来电话说想申请20万元的贷款。于是信贷员上门进行分析。

二、客户情况

客户1969年出生,一直做茶叶生意,贷款目的是进春茶。客户自己在老家有一个茶厂,厂里的生产由其妻子负责。他自己在某市经营这个茶叶店。但是厂跟店之间并没有什么直接联系,厂里负责加工茶叶,但茶叶并不是都销 往某市这个销售店。同时,某市的这个店也卖其他厂生产的茶叶。

因为季节的关系,一般新茶从初春上市一直到夏初。上市前的茶叶进价和市场价之间有比较大的价差。如果资金允许,批发商可以大量囤积春茶,然后在市场行情好的时候卖出挣取差价,尤其在气候比较反常的时候,批发商进价和市场价有很大的差价。如果能在上市前大量订购,就可以赚取大笔的利润。

三、财务分析

客户的经营情况非常简单,具体的资产情况见表1。

信贷员跟客户索要了客户的进货、库存单据进行了仔细的比对。重点看客 户的进货频率和进货量,以及库存茶叶的价值。同时通过对客户单据的核对, 也可以看出客户是否能有效管理自己的生意。由于茶叶批发零售大多没有发票, 结款方式也以现结为主,所以进出库单据成了最重要的参考数据。

经过信贷员整理的客户利润情况表2

四、软信息分析

客户是茶叶市场里的“坐商”,已经经营了较长时间,跟附近的其他批发商 也比较熟识,所以客户经理也从邻近的批发商那里侧面了解了客户的情况。除 了正常的生意状况外,对于客户的为人、信誉度等都进行了询问。客户虽然很多生意是不开发票的,财务上也不是很规范,但是能提供完整的出入库单据,有明细的现金收支账目,说明内部管理也是比较仔细的。

五、交叉检验

1、营业额检

验客户口述生意有明显的淡旺季,淡季是7月、8月、9月,由于天气炎热,销售一般,月销售额13万~14万元,旺季是年前和年后的12月、1月、2月、 3月等,月销售额在20万~25万元。剩下是平常季节,月销售额20万元。

客户有详细的账本,分别加总了其中7月、1月和5月的收人,分别为 135400元、284177元和195200元,和口述的基本相符,利润表中取保守收入。

客户口述去年一年的销售大概200万元,利润表中为2042000元,基本相符。

2、银行流水检验

客户批发的收人一般是代收或者现金,但是零售的收人基本都是现金,会在当天存入银行。

3、成本检验

客户主要经营川茶,口述批发利润率为15%~20%,零售为30%左右。客 户的产品主要分为以下几种。

加权成本率为81%,利润率为19%,和口述基本相符,同行业对比,利润 率水平符合行业情况。

4、权益检验

2007年8月初始投资房租46000元、货物300000元、设备30000元、流动资金100000元

期间收人

2008年1月至2008年12月

200000

 

2009年1月至2009年12月

220000

 

2010年1月至2010年3月

37933

 

邮政储蓄银行贷款

100000

期间支出

过年

20000

 

云南旅游

2500

 

增加库房

6000

 

还邮政储蓄银行贷款

47620

交叉检验:(957813 - 951212) / 457933 = 6601 / 457933 = 1%

六、融资审批

评审会认为客户虽然条件可以,但是因为本身贷款意愿并不太强,对于资金的额度也具有较大的弹性,同时考虑到是初次合作,决定批给客户12万元的融资,期限为12个月,月利率为1.4%。

——《茶叶批发零售业融资案例》出自某银行的IPC技术案例

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