优秀信贷客户经理授信业务指引

【摘要】本书分为两个部分,第一部分对信贷业务品种进行了详细介绍,包括公司信贷业务、国际贸易融资业务和私人信贷业务,便于客户经理全面系统地熟悉基本业务,为开展业务打下坚实基础。

租赁视界认为一个好的融资租赁项目经理应该谙熟银行业务运作的全部产品线及全周期管理方式,此方可与银行等机构一同做出一些较为新颖的业务,接下来的读书笔记,都会结合融资租赁业务进行思考,每一节将会添加上笔记链接。当然,读后若你有新的想法可以给我们投稿。

本书分为两个部分,第一部分对信贷业务品种进行了详细介绍,包括公司信贷业务、国际贸易融资业务和私人信贷业务,便于客户经理全面系统地熟悉基本业务,为开展业务打下坚实基础。第二部分对信贷业务的六个阶段,即贷款调查阶段、贷款审查阶段、贷款审批阶段、贷款发放阶段、贷后管理阶段、贷款回收阶段中贷款风险的关键点进行了提示,对客户经理经办具体业务具有很好的指导作用。本书汇集了作者多年工作的经验,不仅有助于商业银行客户经理提高自身的业务水平,是一本很好的业务指导用书,同时也是相关研究者及感兴趣的读者了解银行信贷业务实务的参考用书。

第一部分 信贷业务品种

一、公司信贷业务

◆按行业分

工业贷款

商业贷款

外贸业贷款

房地产业贷款

建筑业贷款

◆按企业分

乡镇企业贷款

三资企业贷款

民营企业贷款

中小企业贷款

上市公司贷款

◆按产品分

固定资产贷款

银团贷款

联合贷款

备证担保贷款

法人购房按揭

委托贷款

存货质押融资

保兑仓

汽车销售融资

夹层融资

同业信贷资产转让

保理

租赁融资

集团授信

银行承兑汇票

商业汇票贴现

商业承兑汇票保贴

买方付息票据贴现

商业汇票转贴现

商业汇票再贴现

票据库

账户透支

工程保函

对外备证担保

授信额度

短期融资券

信贷咨询

异地公司贷款

二、国际贸易融资业务

◆出口融资

打包贷款

非信用证打包贷款

出口押汇

出口保险押汇

出口退税贷款

出口买方信贷

出口卖方信贷

汇款融资

国际保理

船舶融资

◆进口融资

进口开证

进口押汇

进口代付

进口保函

提货担保

信托收据

三、私人信贷业务

◆住房类

对私人信贷业务的划分

私人购房按揭贷款

私人二手房按揭贷款

私人商用房贷款

其他私人房产贷款

◆汽车类

私人购车按揭贷款

车位按揭贷款

◆经营类

私人经营贷款

工程机械贷款

私人质押贷款

私人寿险保单质押贷款

◆消费类—私人消费贷款

私人耐用消费品贷款

私人旅游消费贷款

私人住房装修贷款

◆教育类

助学贷款

出国留学贷款

银行卡基础知识

第二部分 信贷业务的六个阶段

一、贷前调查阶段 好的开始是成功的一半

贷前调查是风险的首要关口

好的开始是成功的一半

要深入调查才能给出正确的结论

客户经理要认识到三个“没有”

◆调查借款人

防范风险要从选择客户开始

要调查借款人历年的还款情况

要调查借款人在本行的综合效益

要调查借款人的社会资信

银行家经验之谈

要与企业的高层领导人见面

把钱借给有钱人

要看厂长的素质

嫌货的才是买货人

不可受理的风险借款人

救急不救穷

要小心经常变换手机号码的老板

要看老板在干什么

从结算方式上看企业产品销路的好坏

要当心迅速扩张的企业

要注意企业集团内部的关联交易风险

◆调查贷款用途

贷款用途要明确

不可受理的风险借款用途

要注意新产品替代的风险

要防止客户以好的概念套取银行贷款资金

◆调查还款来源

要搞清楚还款来源

借款人的还款意识是否良好

影响借款人能否按时偿还贷款的因素

要确定还款来源的可靠性

要确定是一次性还款还是分期还款

要根据不同情况确定还款方式

◆调查贷款条件

贷款金额要确定好

要防止“小马拉大车”

可以“大客户、小授信”

发放外币贷款的注意事项

贷款期限要安排好

贷款利率要谈好

上浮利率还是下浮利率

固定利率还是浮动利率

◆调查担保条件

贷款担保对于银行具有重要意义

贷款担保的三种主要方式

调查保证担保时应注意事项

调查质押担保时应注意事项

调查抵押担保时应注意事项

调查抵押的风险

以“按实折价法”防止高估风险

落实保证的注意事项

落实抵押的注意事项

落实质押的注意事项

◆要有好的调查方法

贷前调查要有计划性

实地调查技能

外部调查内容

对于收集的调查材料应达到的要求

写好授信调查报告

◆调查时的注意事项和风险

贷款调查中常见的认识误区

要防止因调查不细而未发现项目的潜在风险

要避免因经验不足而对贷款条件提出不当的建议

对复杂贷款的有关条件应衔接好

如何发现企业在说假话

要注意对单笔业务的风险控制措施

客户经理调查时应遵守的原则

贷款调查时要保持清醒头脑

要防止风险观念在任务指标的压力下变形

要防范企业虚假财务报表

调查的初步意见

对风险的总量控制和单笔控制措施

二、贷款审查阶段

◆审查的意义

信用审查部门的意义

信用审查部门的作用

信用审查部门的知识结构应是复合型的

信用审查工作基本原则

以会议方式集体审查

信用审查人员应有的素质

信用审查人员的责任心

一个信用审查人员顶十个客户经理

当好教练员

信用审查人员要接触客户吗

◆审查内容

调查材料必须齐全和真实

要有统一审查标准

应该审查的八个方面

基本判断项目的好坏

写好审查报告

◆审查注意事项

对审查工作的要求

要对审查结论负责任

谨慎审批异地贷款

要善待积极反映项目情况的支行

应该给项目客户经理陈诉的机会

对补充资料的次数要有限制

是尺子还是刀子

分行审查部门要传导好情况

要了解分行上报项目的想法

要处理好原则性和灵活性的关系

关于审查时对额度“砍一刀”问题

不仅要分析风险,还要分析风险发生的可能性有多大

信用审查工作中的常见问题

◆审查风险

信用审查工作中的风险

造假的东西最可怕

上市公司是如何虚增利润的

要从审查的书面材料中发现蛛丝马迹

要仔细审查财务报表 从中找出虚假疑点

要善于通过计算发现出问题

要通过审查对账单发现问题

三、贷款审批阶段

易批和难批的项目

审批人的风格和责任

可信赖的信用审查部门

审批中的风险

贷款审批反问法

有条件审批

批准条件应具有可操作性

信贷审批工作不是“管、卡、压”

要保证审批速度

不断改进 提高效率

四、贷款发放阶段

把好银行资金的最后一道关口

主动权的转换

提款的条件要落实

提取贷款的注意事项

掌握好放款进度

对于特殊情况能否放款要有标准

管理贷款的原则性和灵活性

五、贷后管理阶段

贷后管理比贷前调查更重要

贷后管理理念

要解决“重贷轻管”问题

贷后管理的主要内容

客户经理贷后管理的职责

贷后管理的“三查三看”

管理制度的意义

建立健全各项监控制度

海因里希法则的启示

破窗理论的启示

简单实用的管理小方法

木桶原理的启示

防止过度管理

实行对公司信贷的集中化管理

开好信贷管理联席例会

分级授权以提高工作效率

实行辅导期限制

用好工作联系单

提高管理的有效性

贷后管理主要内容

做好信贷检查和督促整改工作

加强对重点关注行业和企业的监控管理

加强对集团客户额度管理和风险预警工作

不断调整和优化授信客户结构

做好风险案例通报工作

加强对预警客户的重点管理

了解客户风险信息的渠道

贷后检查的主要内容

贷后检查应采取现场和非现场检查相结合的方式

贷后检查的类别分为首次检查、定期检查和专项检查

重视借款人违约的风险苗头

六、贷款回收阶段

贷款回收是银行经营的最高目标

贷款回收工作中应避免的思想问题

贷款回收有三种情况

收回贷款是硬道理

◆正常贷款回收

正常贷款回收的六个环节

贷款回收确认制

要盯住企业资金的回收期

不要拒绝借款人还款

还款资金提前到账制

如何处理提前还款

如何处理贷款展期

如何处理还旧借新

如何处理借新还旧

当贷款本息出现逾期时

避免让贷款集中在年末到期

做好贷款结清工作

◆风险贷款催收

风险贷款前兆

不良企业逃废银行债务常用方式

风险提示制

对风险贷款的催收

把握好贷款的退出时机

全力以赴清收风险贷款

催收贷款的注意事项

善用催账心理学

对付不同类型欠款客户的方法

催收贷款的法律措施

回收贷款的非常手段

要注意恐慌性收贷问题

◆不良贷款清收

银行依法收贷十六忌

要分析发生不良贷款的原因

保持池中水的干净 【完】

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