股权众筹发展及面临的法律风险

  • 佚名
  • 2016-02-09
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【摘要】1、什么是P2P网贷?它的基本原理是什么?为什么收益率比余额宝高那么多?刘侠风:P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷,借款方在P2P网站上发布借款需求,投资人则通过网站将资金借给对方。因为在网站上借款的企业一

1、什么是P2P网贷?它的基本原理是什么?为什么收益率比余额宝高那么多?

刘侠风:P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷,借款方在P2P网站上发布借款需求,投资人则通过网站将资金借给对方。因为在网站上借款的企业一般都是银行不愿意出借资金的小微企业,资金的紧缺决定了他们更高的利率。同时由于网贷减少了理财中间渠道、省去了银行的店面等线下高额成本,因此投资者可以获得相对高收益。

2、P2P网贷在模式上不一样?

刘侠风:P2P网贷都是通过网上吸引投资,最大的不同在于资金投放渠道。

人人贷模式:自己对接线下项目,收益率大概在7-12%。

有利网模式:线下与小贷公司和担保公司合作寻找借款项目,收益率大概在7-12%。

拍拍贷模式:“线上投资”直接对接“线上借款”,一般单笔金额较小,,收益率大概在12%。

地标金融模式:介于前面两者之间,既与线下公司合作寻找借款项目;同时也通过与“融360”合作,间接对接线上借款人,收益率大概在15%-18%。

3、P2P网贷,经历过野蛮生长之后,会不会像当年的网购网站一样,逐步没落?

刘侠风:不会,团购产生的是标准化产品,产品同质化严重,而且单个产品难以达到经济规模,中小网站盈利非常困难。所以团购网站经过厮杀要么转型,要么投靠BAT(百度,阿里,腾讯),但是一批消费者的团购习惯非常明显,市场份额在。P2P网贷市场空间更大,单个借款项目都可以实现盈利,所以许多大中型网站将长时间共存。

4、是不是用了汇付天下的平台就是安全的?

刘侠风:汇付天下有两种功能,一种是第三方支付,跟其他支付手段类似。另外一种是资金托管,通过汇付天下对资金做监管,这种方式可以避免平台触碰资金,风险将下降很多。

5、什么是资金池?怎么判断平台有没有资金池?

刘侠风:所谓资金池就是平台把投资人的钱聚拢起来,再找有资金需求的借款人,实现资金流通配置。这与银行的吸收存款,再发放贷款相似,监管层多次明确表态“平台不得设立资金池”,因为资金池业务存在资金错配、期限错配等风险,开展相关业务必须在严格的监管下进行。

如果充值时,资金直接进入用户在平台的账户,那平台就存在资金池嫌疑;如果资金进入用户在第三方开设的账户,投资时资金直接进入借款人账户,那么平台就不存在资金池。

6、平台可不可以对项目进行“本息保障”?

刘侠风:现在监管层认为P2P平台本身不能进行相关担保,有利网、地标金融等平台通过有资质的线下合作担保公司进行担保,而不是平台进行担保,这在保障投资利益的同时避开了政策风险。

7、如果不小心投资的P2P平台跑路了,怎么办?

刘侠风:如果不小心踩雷了,务必第一时间报警,然后再去第三方平台抱团。

8、今年媒体多次报道P2P平台跑路,是不是风险很大?

刘侠风:P2P网贷是高收益、高风险的项目,千万不能相信平台在宣传的时候说的百分百安全,任何投资行为,保证本金安全永远是第一要义。我预计,接下来到年底,P2P网贷平台跑路、倒闭现象,可能不逊色于去年,而且接下来两三年时间,应该都是野蛮洗牌期,不靠谱的P2P平台,坚决不碰。

9、怎么样选择靠谱的P2P平台?

刘侠风:名气大的平台收益低,收益高的平台风险高,需要大家把握好平衡点。拿我就职的地标金融来说,15%-18%收益,高低适中,风险可控,供大家参考。我在考察P2P网贷平台的时候,主要有几个维度,也供大家参考:a.能实地考察的一定要实地考察,特别是金额较大的情况下;b.平台资金是否托管,现在绝大多数平台都只是在宣传托管,实质上只是用了第三方支付工具而已;c.自融的平台坚决不碰;d.平台的核心管理层违约的风险,投资P2P网贷,很大程度上来说,就像风险投资投资企业一样,投的是人。

10、怎么看待P2P网贷的收益率一年不如一年的问题?

刘侠风:随着P2P公司的大量增加,中小企业资金需求已经日趋缓解,所以P2P网贷的收益下降也是行业大势。同时,由于一部分平台开始做大,通过低收益率才可以寻得大量低风险的借款项目,因此低收益率也是大平台的一个标志。

刘侠风(新浪深圳金融学术委员会主任委员、互联网金融诚信联盟委员、地标金融总裁)

来源:理财第一课堂

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