互联网金融风控模式解密

更新于:2016-02-09  星期二已有 人阅读 信源:全国投融资服务中心字数统计:3075字
关键词互联网金融

随着近期的几起P2P平台跑路事件的发生,P2P平台面临着信任危机,对于P2P公司来说,因目前P2P平台无法接入正式的征信系统,所以P2P网贷风控就成了一个比较棘手的问题,良好的风险控制模式可以有效地降低平台投资人的风险并且极大地降低违约率。

目前P2P行业内的风险控制模式主要有抵押贷款模式、担保模式、信用借款模式等,当然有一些平台会选择几种模式相结合的方式。以下会分析几种不同的风控模式及其代表平台。

信用借款模式

代表平台:拍拍贷

平台运作模式:拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式,借款人发布借款信息,多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,网站仅充当交易平台。

平台收益来源:网站收益主要以成交服务费为主,其他费用为充值手续费和提现手续费。

平台审核方式:拍拍贷审核方式基本以线上审核为主,对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。

不良贷款处理:根据预期的天数,网站采取不同的措施,比如逾期90天后,拍拍贷将所有资料,包括用户曝光信息。根据不同地区不同用户的情况,借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。

结论

1、拍拍贷模式是最直接的P2P模式,不参与借款交易,只提供网络交易平台;

2、借款利率由双方根据资金市场竞合决定,拍拍贷设定最高的法定借款利率;

3、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查,并不保证信息的真实性,只是对比各项资料,存在较大的风险;

4、借款无抵押、无担保,符合一定条件才能保障本金,借出人面临着较大的信用风险;

担保模式

代表平台:红岭创投

平台运作模式:红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式,其操作流程类似于拍拍贷,借入者发布借款信息,多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出,但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。

平台收益来源:网站收益主要来源借款管理费和投标管理费,管理费用。

不良贷款处理:网站用户借款后如确实遇到困难,必须主动联系网站说明原因,并做出还款计划,网站将为其进行债务重组,帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后,不接电话或恶意停机躲避债务等,网站将派人上门催收,除按逾期天数收取违约金和罚息,另外还将收取上门催收费用。如借款人到期还款出现困难,逾期三十天以后由红岭创投网站垫付本金还款,债权转让为红岭创投网站所有。或者,如借款人到期还款出现困难,由担保人垫付本息还款,债权转让为担保人所有。

结论

1、红岭创投在平台运作上和拍拍贷类似,平台主要提供信息等服务,不参与借款交易;

2、红岭创投在资料审查上采取了线下的模式,更为准确真实地掌握借款人信息;

3、由于服务对象的借款额度一般较大,红岭创投更多地要求借款人引入担保人,以保证资金的安全;

4、在借款出现逾期或不良时,红岭创投将垫付本金和担保人垫付本金和利息,这样更为安全对保证资金的安全;

5、正是由于红岭创投需要垫付资金,使得红岭创投虽然交易量不断增大,但是其盈利性并不强,比较脆弱;

风险备用金模式

代表平台:人人贷

平台运作模式:人人贷主要为居间服务,借款人发布借款信息,出借人根据借款人信息选择是否借款,同时,人人贷“优选理财”则是一种资金池模式,出借人购买计划,自动投标到各借款人,并且资金循环使用。

平台收益来源:账户管理费、服务费、加入费、退出费等

平台审核方式:线上收材料,线下审查。

不良贷款处理:平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”,借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

结论

1、人人贷也只是居间服务,并不直接参与借款交易,不过“优选理财”属于自动投标,出借人并不能选择借款人,而人人贷50%以上的资金在此计划中;

2、根据数据,人人贷目前的信用标占比不到10%,其他是实地标和担保标,这就要求必须实地审查借款人信息,信息的真实性具有一定保障;

3、如果出现逾期,人人贷使用风险备用金来保证出借人的本金和利息,以2013年的数据大致估算,其逾期借款不到1000万,而风险备用金2013年年末达到了2500多万,可以说目前完全能够覆盖逾期;

4、人人贷在整个过程中只提供服务,不保证本金和利息。

抵押+风险备用金模式

代表平台:91旺财

平台运作模式:借款人填写资料后信贷顾问进行回访核实,必须有北京房产进行足值抵押,所有项目都在房管所做抵押登记,在公证处进行借款公证和强制公证。审核通过后,借出人通过平台投标,投资期满后可选择提现,投资期内可以进行债权转让。

平台收益来源:服务费

平台审核方式:通过现场、非现场等方式了解借款人的基本状况,信用状况,收入状况,贷款用途等,确保第一还款来源。

不良贷款处理:平台每笔借款成交时会提取一定比例金额的风险备用金,账户由第三方银行进行托管,借款出现逾期时,通过风险备用金向借出人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。

结论

1、91旺财的借款都必须使用北京地区的房产足值抵押,这和大多数平台不同,有利于出借人资金的保障;

2、平台的审核较为严格,有利于保障平台以及借款人的利益

3、风险备用金来自平台本身的初始资金和对借款人收取的费用以及计提,同时抵押物处理资金;

4、总体上看,91旺财在出借人风险上采取了两重保障,抵押物和风险备用金,相对来说安全。

债权转让+风险备用金模式

代表平台:宜信

平台运作模式:宜信的主要模式为债权转让交易模式,创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户,唐宁再把获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益的产品,然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。

平台收益来源:主要收益来源有服务费,其中债权转让费1%-2%,风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。

平台审核方式:宜信在全国多地有办事处,宜信在收到贷款申请材料后,会采取实地调查审核(面审)。

不良贷款处理:通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式,延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择:一是与宜信共同追讨,借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。

结论

1、宜信模式属于债权转让模式,借款人和出借人并没有直接的信息交流,属于完全隔开的两方;

2、宜信在全国30多个地区有办事处,采取实地调查审查借款人,这使得借款(债权)更为安全;

3、宜信模式中,其为资金池的模式,借款人和出借人之间形成了多对多的形式,对于出借人来说,这样起到了风险分散的作用;

4、采取了还款风险金的保证措施,一定程度上对出借人的本息起到了保护作用,降低了一定的风险;

5、出借人购买的是理财计划,其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差,这部分收入都被宜信收取,这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下,存在垫付资金的可能性。

目前,越来越多的平台采用抵押贷款的模式。有些专业度极高的平台开始采用银行的传统做法,给每一笔贷款配套以风险准备金,以应对风险的产生。风险准备金制度其实在传统金融领域已经存在了相当长的时间,银行通常的做法是一笔贷款出去的同时,就从系统内部提取相应的准备金作为备付款,从制度设计上讲是非常合理的,也是能起到一定作用的。当然准备金的使用有一个基本的前提,就是坏账率要能够被准备金所覆盖。

P2P网贷平台的风控要发挥互联网技术和思维所带来的高效、基于大数据的风险识别和定价能力,进而消化为适合自己平台的一套风控体系,这样才能走得长远。

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