浅论汽车融资租赁公司的风控体系建设

更新于:2014-11-25  星期二已有 人阅读 信源:汽车金融行业研究作者:老陆字数统计:2394字
关键词汽车融资租赁,融资租赁公司,风控体系

汽车金融业务近年来发展迅猛,融资租赁公司业务也在蓬勃发展,这两种业务结合的汽车融资租赁业务也正在引起更多人的注意。许多传统融资租赁公司也开始借力这股春风开始着手运作汽车融资租赁业务。

然而实际操作中有些融资租赁公司之前的业务标的并不是汽车,风险管理并不成体系,对于新成立的一些融资租赁公司,由于之前也缺乏汽车金融行业的运作经验,对于这些风险的管理也急需行之有效的理论和实操体系。本文,让我们来粗略探讨一下汽车融资租赁公司的风险分类以及相应的应对之策,权当抛砖引玉,期望有更多好的意见和建议进来。

以汽车为标的物的汽车融资租赁业务,总体来看市场潜量大、盈利性高、风险相对分散,是目前融资租赁业务一个迅速发展的分支。我们将围绕下图对于业务中的可控性风险做一些讨论。

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1.法律风险

概括来讲就是所有的法律文书是否合规,是否严谨规范同时考虑后期业务运营的风险防范。说白了,就是万一打官司,是否一定会胜诉。这里要求涉及业务的每一个文本和条款都需要有严谨的逻辑和法律依据,以便很好的控制风险。

举个例子,对于售后回租业务的车辆所有权条款,按照物权法的解释,客户签署所有权转移声明或协议后,融资租赁公司对于车辆拥有完全的所有权,但是实际上因为牌照还是在客户的名下,如果客户逾期严重发生拖车行为,公安机关和司法机构又需要融资租赁公司证明享有车辆的抵押权。所以在实际处理中,还会把车辆做抵押登记,到融资租赁公司名下,也就是大家常说的“自己的东西再抵押给自己”,这样是为了行使所有权与抵押权的双重保证,来确保对于车辆的权利主张。虽是权宜之计和不得已而为之,但是有保障。

一般来说,汽车融资租赁业务的法务核心是融资租赁合同及抵押合同,所以在实际业务中这两个合同需要对于所有可能带来潜在风险的要点进行详细约定。确保每一项权利得到保证。

2.信用风险

主要是指由于购车方提供虚假身份、虚报材料骗贷,或经销商为促进销售帮助购车方虚增价格,降低贷款条件所造成的风险。这里就对于融资租赁公司的风控人员提出了挑战:如何在前期揪出坏客户?如何综合预测客户的信用风险?

一般而言,融资租赁公司都会使用评分+家访+多流程审批审核+系统化记操作盒记录的套路来减少这种风险。

首先,融资租赁公司会针对于自己的产品和特定区域或者特定客户群体,设计评分模型,对于客户进行综合评分然后做一个初期筛选。这里的评分模型一般的逻辑都是借鉴FICO的模型架构来进行,而其精髓还是之前提到的5C原则。然后对于金融较大,或者有一些远程无法核定综合风险的客户进行现场调查(也就是我们常说的家访),现场调查一般分为公司访和家访,从而收集更为直观的现场信息,辅助判断客户的综合资质,同时有赖于现场的调查,可以进一步确认客户的住址,方便以后客户逾期的现场催收。当然,评分模型最好可以嵌套到操作系统自动生成作为参考依据,同时现场调查的结果也可以上传到系统,综合给出初审意见。为了防止出现审核偏差,一般的融资租赁公司还是采取多层审批制度,针对不同金额和评分的客户采取不同层级和不同的权限的审批。从而减低风险。

3.操作及管理风险

在融资租赁业务开展的过程中,不仅直租和售后回租业务存在巨大的流程差异,在实际业务过程中,每一个不同的租赁产品其实在流程和操作上都会存在着差异性,这也要求融资租赁公司对于业务流程的掌握必须严密无缝。

举例,在放款问题的处理上,一般融资租赁公司会面临两难的选择:先抵押后放款的话,可以大大提高SP代理商的体验度,从而加快客户提车流程,提高产品竞争力,但是因为车子未抵押就放款又存在很大的隐患:万一不能按期抵押怎么办?先抵押后放款是会安全很大,但是对于客户的体验,和对于SP代理商的支持却并不具有吸引力。所以实际业务中,需要针对每一种模式找到合适的风险控制要点,在流程和操作上堵住潜在的损失漏洞。

在管理上,同样也面临这样的困境:比如对于审贷审核人员的考核,到底该以哪些指标为核心考核?如果单纯看审批量和审批通过率显然是不够的,万一后期逾期抬头该怎么办?好了,您要讲了,那我也考核逾期率,但是话又说回来,怎么考核?是考核30+的逾期指标还是更长一些期限的逾期指标,同时是季度考核还是月度考核,在每一个实际的管理过程中又都会有不同。

所以,融资租赁公司需要一整套清晰齐全的岗位认定系统和考核体系,完善岗位职责和考核监督要点,这样就会使得每一个岗位的员工知晓自己的管控点,从而更有方向性的开展工作。 

4.催收风险

这里的催收风险是指在贷款合同履约期间或到期后,用户不能偿还贷款之后,是否可以成功催收所隐藏的潜在风险点。当然特包括在用户违约时,按合同约定对其车辆进行扣押、封存而遭到用户抗拒时所产生的风险。

这里的主要问题可能包括:我们是否有GPS的定位可以追踪到客户的位置和轨迹帮助我来催收清欠?我们的GPS会不会当客户恶意欠款时很轻松就可以拆除而导致车辆失联?我们是否有清晰的产权认定帮助我们的现场催收不会遇到执法部门的阻碍?我们是否有足够专业的人士可以支撑现场催收的成功进行?

针对这里的建议控制要点分为两块,第一,最好车辆都安装GPS定位,而且选择性能可靠稳定的供应商;第二,有一整套规范化的催收流程和软件系统的支持,从开始就及时关注客户的变化,及时追踪,从而做到对于各阶段客户逾期都有相应的对策。

从贷后再回到贷前,是否可以在以下几个方面从前端就控制未来贷后产生的催收风险呢?比如,为贷款车辆加装GPS卫星定位系统,对于潜在逾期风险高的客户安装多台GPS;比如,在用户选择上,重点选择经济较发达、治安状况良好、民风淳朴的地区;再比如,针对不同地区不同类型制定特殊的针对性的信贷审批政策和风控政策。

风控对于融资租赁公司来说是一项硬功夫,我们这次仅作粗略探讨,后续有机会可以针对其中每一个板块再做深入切磋。下一次将重点讨论个人信贷评分模型和体系搭建的话题,也欢迎大家多提建议和意见。

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