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消费金融的当下形式和未来前景

  • 消费金融
  • 2018-06-08
【简介】捷信中国业绩去年下滑37%;一季度活跃用户减少132万人;业内称,现金贷遭监管,其最赚钱业务受冲击。三年发放贷款规模增4.5倍之后,第一家外资独资的消费金融公司捷信在中国出现业绩大幅下滑。5月30日,捷信官网公布2018年一季度财务信息。财报显示,2018年第一季度中国市场净亏损8800万欧元,约合人民币6.58亿元。2017年一

捷信中国业绩去年下滑37%;一季度活跃用户减少132万人;业内称,现金贷遭监管,其最赚钱业务受冲击。三年发放贷款规模增4.5倍之后,第一家外资独资的消费金融公司捷信在中国出现业绩大幅下滑。

5月30日,捷信官网公布2018年一季度财务信息。财报显示,2018年第一季度中国市场净亏损8800万欧元,约合人民币6.58亿元。2017年一季度其净利润为盈利4200万欧元,约为3.14亿元人民币,同比大幅转亏。根据财报,其去年净利润已出现下滑37.2%。

另外,其多项指标出现收缩,捷信集团一季度财报显示,2018年一季度,捷信中国活跃用户1499.7万人,较2017年末的1631.7万人减少了132万人。

此外,捷信中国的销售点23.51万个,较2017年末的23.75万个减少了2380个;净放款额93.84亿欧元,较2017年末的97.27亿欧元减少了3.43亿欧元。

业内人士分析,去年年底针对现金贷业务所划定的年化利率36%红线,波及到了整个消费信贷领域,而消费贷是捷信盈利核心。

与此同时,随着金融开放政策的落地,捷信中国也正迎来更多的对手。捷信中国如何应对上述挑战引人关注。

▍业内:现金贷遭监管,最赚钱业务受冲击

数据显示,今年一季度,捷信集团净亏损3080万欧元(约人民币2.3亿元)。同期,捷信集团中国市场的净亏损为8800万欧元(约人民币6.58亿元)。这意味着,中国市场的亏损是集团亏损的主因。

捷信一季度财报认为,是(中国)市场整治导致获利能力暂时下降。
在2018年第一季度末,捷信整体的拨备率(NPL coverage)增加至144%。捷信2018年第一季度末坏账率(NPL ratio)升至8.2%。捷信表示,2017年下半年中国的监管政策导致其交叉销售组合中的风险恶化,并在2018年2月达到高峰。

而市场整治,最核心的政策就是对现金贷的监管。去年12月1日,央行、银监会发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。其中,现金贷业务划定年化利率36%红线。

第一季度亏损可能的原因主要是由于2017年12月1日针对现金贷的141号文的突然下发,当时乱象丛生的现金贷行业出现了一个短期的行业踩踏现象,也同时波及到消费信贷业务。所以对于消费信贷行业来说,2017年底、2018年初的整体业绩表现都不太好看,坏账率大幅上升、业务模式合规调整导致的新业务暂停、业务量下滑。

根据官网,捷信中国的业务分为商品贷和消费贷等。

“一季度捷信中国受监管政策影响较大”,一业内人士向新京报表示,捷信中国的盈利模式主要依靠二次交叉销售的客户,客户通过使用捷信的商品贷产品购物,之后推荐客户使用直接发放贷款的消费贷产品,捷信中国主要依靠后者挣钱。

“商品贷要给商场和销售人员返佣金,而且商品贷客户多是没有信用基础的客户,坏账率也高,这样导致商品贷往往不挣钱。但消费贷无场景使得成本较低,使用者有了商品贷的信用记录可有效控制坏账率,同时消费贷的利率往往较高,捷信中国主要依靠消费贷挣钱。”

上述业内人士进一步解释表示,监管之下,利率不能超出36%,影响了捷信第二次的现金分期业务。“以前捷信消费贷的利率是超过36%的,监管政策出台后,捷信的(贷款)利率下降了差不多一半左右。”

▍“高费率”曾被质疑,商品贷利率有的达30%

近年来,捷信一直被媒体质疑“高费率”。

2013年,央视经济半小时报道,有学生使用捷信分期付款产品购买手机,贷款年费率超50%。另据媒体报道,捷信现金贷业务利率高达60%,年借款综合成本接近90%。

上海一律师曾帮忙处理一捷信消费贷纠纷的案子。“客户在捷信使用消费贷,贷款1万元左右,最后根据还款额和本金计算出来的年化利率大概是73%。”

现在其商品贷利率如何,新京报记者进行了现场走访和电话采访。

记者电话采访了一位在岗一年多的捷信业务员,其表示,5488元的华为p20 pro 128G,首付要20%,最低分期10个月,月利率大概1.75%。这相当于年化利率21%。

在北京东城区磁器口一家手机店内,手机店服务员联系捷信业务员后回复记者称,华为p20 128G手机,原价4288元,办理捷信分期,首付需要1288元,贷款3000元,分12期,每月需还款326元。

经过记者计算,这相当于年化利率30%。手机店还主推了花呗分期,据其称,利率能比捷信低不少。

这位店员表示,政策调整后,利率不如以前高了。

据报道,2018年1月前后,涉及捷信的借贷纠纷案件中,捷信要求客户偿还的“客户服务费”、“月灵活还款包”再未得到多数法院的支持,而是倾向于维持24%的上限。

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