互联网银行揭开面纱 微众银行或上半年营业

融资技术 2016-02-09  星期二 邱国波 3643字

进入3月下旬,第一批民营银行也陆续进入了筹建的冲刺阶段,其中,由两家互联网巨头参与发起的两家互联网民营银行更是备受关注。19日,阿里参与的浙江网商银行正式召开创立大会和首次股东大会,并称预计3月份向监管部门提交验收报告,争取在今年5月份至6月份开始营业。同日,在腾讯的业绩发布会上,也透露了前海微众银行将于4月正式开业的消息。市场纷纷期待着纯互联网银行揭开面纱。

金字火腿参与网商银行筹建  

  3月19日晚间,上市公司金字火腿(002515,股吧)发布筹建民营银行进展公告称,公司参与筹建的民营银行为浙江网商银行股份有限公司(筹)(简称“网商银行”),拟定投资金额不超过1.2亿元,占民营银行注册资本(总股本)3%,出资方式为货币资金。
  根据公告,金字火腿通过自筹方式已于2015年3月19日将1.2亿元汇至网商银行指定验资账户。同时金字火腿表示,为筹集拟参与发起设立的民营银行的投资款,拟出售持有的浙江创逸投资有限公司67.5%股权和金华市开发区中盈小额贷款股份有限公司10%股权。该议案审议通过后,金字火腿多方寻找前述股权的购买意向者,截至目前尚未找到合适购买方。
  事实上,19日,阿里参与发起的民营银行浙江网商银行召开了创立大会和首次股东大会。金字火腿公告表示,网商银行于3月19日召开创立大会暨股东大会,公司作为发起人之一参会,同时该次会议决定授权网商银行第一届董事会办理网商银行开业审批及注册登记等相关事项。   

网商银行5至6月开业  

  蚂蚁金服相关负责人回复南方日报表示,“网商银行的公司创立大会和首次股东大会,是网商银行设立过程中的一个重要里程碑。随后我们会积极配合监管部门做好验收工作,争取尽早为广大小微企业和消费者开始提供服务。后续有进一步进展,我们会及时跟大家沟通。”
  但上述负责人对于董事会及高管人员名单、各股东的股权比例,业务具体的模式等问题,并不愿意透露更多。此前公开的信息显示,网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司和宁波市金润资产经营有限公司共同发起,持股比例分别为30%、25%、18%和16%。
  蚂蚁金服副总裁俞胜法此前接受南方日报记者采访时曾表示,“网商银行预计今年3月份向监管部门提交验收报告,争取在今年5月份至6月份开始营业。”其曾透露,网商银行将做成一家纯网络银行,不设实体网点,通过网络数据实现银行的各项功能。同时,网商银行会坚持“小存小贷”的业务模式,主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。
  浙江网商银行的注册资本为40亿元,2014年9月29日获批筹建。银监会批文显示,民营银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成,并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建,应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次,最长期限为3个月。那么也就是说,按照日期3月份网商银行应该完成收件并提出开业申请,即便延期也不得超过6月。

前海微众银行4月开业

而同样要筹建成互联网民营银行的微众银行时间则更为紧迫。在19日举行的腾讯业绩发布会上,腾讯总裁刘炽平首次明确表示,微众银行会在今年4月开业。腾讯参与筹建的微众银行去年6月就拿到了监管的筹建批复。
  今年1月初李克强总理在微众银行敲下电脑回车键见证首家互联网民营银行完成第一笔放贷,微众银行站在了风口上。实际上微众银行已经在年初低调“试营业”。
  19日,刘炽平表示,微众银行在营运上会作出不少新尝试,将主要服务于中小企及小微用户,同时微众银行会发展成为一个平台,与传统银行合作。其表示,日后在发展微众银行初期,无须要投入太多资本。
  全国人大代表、腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾在两会上曾表示,微众银行的定位是有银行牌照的金融合作平台,希望和其他银行合作。关于具体的合作方式,媒体引用马化腾的话表示,“有些银行网点很多,存款也很多,但是相对其他银行来说贷款途径不多,我们可以找到一些用钱的途径,这样互助互利,联合做一些业务,微众银行的平台是开放的。”
  不过,有业内人士透露,前海微众和浙江网商两家银行都不愿意透露具体的经营模式和产品等细节,或与目前银行远程开户、远程理财签约等监管政策尚未有突破有关。受“三亲”(“亲见本人、亲见签名、亲见申请资料原件并鉴别真伪”)政策的影响,“纯网络银行”模式暂未能实现。

微众银行意欲何为?

从2014年7月24日获得银监会筹建批复以来,微众银行在短短半年的时间内已经初步完成了筹建工作,并于2014年12月28日正式上线了其别具一格的官网。简洁清新的PC端官网仅提供了一个二维码扫描界面,似乎已经宣示着未来微众银行将以移动端作为其官网“主场”,PC端更多地只是起到前期“导流”的作用。那么问题来了,这家从一诞生就吸引了无数眼球的“科技型小清新”银行究竟意欲何为呢?下文将依据目前可得的公开资料,从业务定位、经营理念、资源禀赋、组织架构以及经营模式等5个方面进行简要分析。

第一,是业务定位。根据银监会的批复信息显示,微众银行的经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。而从微众银行本身的宣传广告以及其第一笔网络业务来看,其初期业务主要定位于与个人“吃喝玩乐”相关的消费金融领域以及政策扶持的小微信贷领域。总体而言,微众银行将以零售金融的细分领域作为自身进军银行业的初始战场。

第二,是经营理念。在微众银行简洁的PC端官网上赫然写着如下一行文字:“我们是银行?我们是互联网公司?我们是互联网银行!”毫无疑问,与生俱来的互联网基因决定了微众银行在经营理念上将更加具备开放、平等、协作、分享等互联网精神,也将更加注重客户体验。而“科技”、“普惠”、“连接”则是其宣扬的标语。换言之,微众银行经营理念的核心将是依托科技优势,秉承普惠精神,在金融资源的供给方和需求方之间搭建一座便捷的桥梁。可以说,在互联网金融热逐渐趋于冷静的今天,这一理念的提法已非新奇事物。但作为微众银行的“行训”仍足以引人注目的原因还在于其背后的资源禀赋。

第三,是资源禀赋。根据已披露信息,微众银行由互联网巨头腾讯以及深圳两大传统行业巨头百业源和立业集团共同发起。腾讯在互联网企业中的科技优势已无需赘言,其旗下坐拥的两大超级APP微信和QQ更是为以后微众银行借助平台优势开拓客户提供了无限想象的空间。而百业源和立业集团虽为民营企业,却也已经广泛涉足医药、地产、设备制造、新能源等多个传统及新兴产业链,足以在微众创立初期为其提供宝贵的小微客群源。

第四,是组织架构。根据新浪财经相关信息,微众银行在架构上将设立五大事业部,包括零售与小微事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部三大前台部门,以及科技事业部、微金融事业部两大平台部门。尽管对于各大事业部的具体定位仍未浮出水面,但从这一框架上我们可以看到微众银行立足自身业务定位以及资源禀赋从一开始便采取了一种“轻架构”。而事业部的组织架构既有助于其短期内业务的启动与推进,也有助于其保证未来所提供的金融服务的高效性与便捷性。

最后,是经营模式。如上所言,微众银行将以零售金融的细分领域作为自身进军银行业的初始战场。然而对于传统银行而言,零售业务是个高投入、短期内见效慢的长期战略性工程,用户的培育和市场的挖掘需要通过大幅度的市场推广和标准化、流程化的集中操作来降低单笔业务成本。毫无疑问,作为一家新型互联网银行,微众银行的零售打法将大大区别于传统银行。一方面,在营销获客上微众银行凭借股东资源有着天然的优势。倘若腾讯能够很好地打通社交与金融的脉络,通过借助QQ和微信的平台资源,微众银行喊出“成为全国客户最多的银行”并非痴人说梦。以当前QQ和微信合计约5亿活跃用户的口径计算,10%的客户转化率便意味着5000万的全新客户。在见识了微信红包的病毒式威力后,10%的假设应当是相当保守的猜想。而依托社交网络积累的海量数据,传统商业银行劳财费力苦苦探寻的依托大数据“智慧营销”、“精准营销”的目标或许在微众银行身上也将有望更快、更好地实现。另一方面,在运营管理上微众银行已明确表示将只会有很少量的实体网点,甚至实体网点都不一定是自身所有,而采用同业合作方的网点。微众银行并不刻意追求零网点以成为严格意义的“直销银行”,而是依然会依托少量的网点以更好地了解网点在客户体验中扮演的角色与地位,但与传统银行不同,网点已经不是其接近客户的主要工具了。这将有助于其避免一般零售金融成本收入比居高不下的难题,而使得其更好地将相关资源投入到客群营销上。总体而言,微众银行作为一家由互联网巨头联合传统行业巨头发起设立的新型互联网银行,其业务将主要聚焦在零售金融的细分领域,而当它正式进入这些领域后,原有的行业格局或将迎来不小的震荡,是行业在位者将不得不正视的一大潜在竞争对手。