谈谈市场上贷款方向的产品

更新于:2016-02-09  星期二已有 人阅读 信源:消费金融行业资讯字数统计:2346字
关键词贷款

对于遍地线上理财P2P,借款方向的产品尤少。究其缘由,一方面借款业务较复杂专业,另一方面借款需求不像理财那般人人都需要,当然人人都基本需要的房贷和车贷,基本被银行和部分专业的低息金融机构吞噬,同时这种低利率的借款需求,P2P公司显然不适合做。

互联网金融的高速发展,一批又一批新产品诞生,切入点多以理财为主,为何?理财需求用户基数千千万,因此把此作为切入点显然再适合不过,特别对于一些互联网企业,在借款开发方面没太多经验,而线上运营推销忽悠能力,却远远领跑于传统金融机构。由此造成,对于遍地线上理财P2P,借款方向的产品尤少。究其缘由,一方面借款业务较复杂专业,另一方面借款需求不像理财那般人人都需要,当然人人都基本需要的房贷和车贷,基本被银行和部分专业的低息金融机构吞噬,同时这种低利率的借款需求,P2P公司显然不适合做。毕竟如今线上的理财产品仍需较大的利差来支撑P2P公司的正常运转以及未来盈利的期盼。随着市场的发展,相信借款市场也会慢慢不断被互联网侵占,好比小额信贷,互联网的入驻,能不断地降低成本,有益于社会的发展。下面就大概谈谈,我对现今市场贷款产品方向及看法。

基于从业人员的产品

众所周知,发展借款人,大多企业通过全国开设网点,招聘信贷顾问开发借款人,可见目前全国几十、上百万的信贷顾问手握大多借款人信息。该类产品,打通信贷顾问和借款机构,类似甩单。平台与全国多家借款机构合作,信贷顾问开发合适借款人,选择合适的机构进行推荐(甚至多家),当借款审核通过,机构给信贷顾问相应提成。个人不看好该产品方向,优点虽然能获取大多从业人员信息以及借款需求,但缺点众多,1、业务员通过微信群等轻松甩单2、用户基数少,3、推荐的借款人大多不优质,通过率低,成本高。4、互联网趋势替代线下,不倾向帮助线下业务人员。5、与借款机构存在竞争、流程配合复杂,导致大多借款机构不愿深度合作。

平台搜索类产品

一些借款领域垂直搜索平台,类似于融360、好贷网等,要知道全国借款机构数千上万家,单纯的通过业务员白天黑夜的去跑,很难更快的发展业务,不适合如今的发展趋势,如今优质借款客户,越发不愿通过业务员贷款,爱通过网络搜索,获取贷款产品。一般的借款机构缺乏互联网经验,无法让借款客户通过互联网迅速发现自己的产品并选择自己。从而解决该问题的产品孕育而生,打通借款用户和贷款机构的桥梁,借款机构主动和平台合作,提供机构相关产品等各种信息,借款人通过搜索,找到该平台,在平台中选择自己意愿的借款产品机构,进行联系,申请贷款。当然该类平台为了盈利,后期过滤较好的优质客户,通过借款机构或者信贷顾问付费的方式推送相应数量的借款用户。该模式,适合目前金融行业仍未大规模互联网化的环境中,但个人长远看来不看好,1、借款用户有限,次数有限,优质客户并不会经常借钱,用户黏性低。2、模式仍未解决传统信息不对称,借款费用较高等问题。3、信息泄漏严重,优质借款人并不期望个人信息网络泛滥等。

线上理财P2P借款产品

主要针对线上P2P理财,发展较快的平台,可以预见的是,越来越多人重视理财,接受它,造成优质的资产难以跟上高速增长的理财客户需求,成了一种缺好项目,不缺钱的现状。好的P2P公司线下资产开发难以跟上线上高速的发展,这样务必需开发互联网借款产品,去吸收第一手优质借款人,来增强竞争力,这样的产品,大部分P2P公司都类似,好比宜信,人人贷等,都拥有相应产品。该模式适合P2P公司在高速线上业务发展的时候,不断获取优质借款项目,提高平台竞争力,劣势是大多大平台采用该模式,竞争压力太大,新的平台,想有更好的发挥和超越,很难。同时仍由于借款利率未市场化,借款成本仍然较高,普通优质小额客户仍不会选择。并没有创新可言。

细分领域的借款产品

此类产品较为突出群体性,以及个性化需求,比如大学生的分期购物产品,该类模式目前需求较大,未来一互联网电商企业踏入竞争过大,二未来电子产品对于大学生来说,可能并非贵重,不需分期轻松购买。又比如专门针对大学生的借款,这类产品也面临金额小,成本高,违约等,要根据实际运营成果不断改善。

又比如针对二三线城市人员去购买电子产品的贷款(基于该类人员对互联网了解较少、经济能力较小),这类产品也容易随着用户对互联网的了解,容易被电商企业替代。

拍拍贷类平台性质产品

拍拍贷这样号称完全P2P平台化的产品,纯线上,不通过线下发展借款业务。这类平台模式最为重要,可见的是如今拍拍贷做的差强人意,笔者看来,它担保本金的风险保障金标的9%左右的年化收益,还不如大部分P2P平台,基本上认定口中打着纯P2P平台,实际上业务并非如此,发展仍然慢,即便有些纯平台的借款标的,却没有提供一个良好的风险控制措施,任投资人自己承受和选择。这样让愿意承受风险的投资人,无法甄别借款人信息,让不能承担风险的投资人9%的利率不如选择他家。所以个人,很看好专业细分领域类的纯平台性质P2P,但需要详尽的具体风险保障措施,最终利率市场化,不是嘴上说说而已。

最后

当然还有各种借款产品,比如最近火热的基于好友借贷的借贷宝、支付宝的借条等(个人不看好目前的好友借贷),无法一一道来,但坚信未来借款将会像理财那般方便,利率必将市场化。同时最后对近期P2P的一些风波,我想可基本忽视,政府调查一些问题平台,其实更促进行业的发展,若说由于政府干涉波及投资人,那我们是不是应该在进行投资的时候,做足功课、选择业务正规靠谱的平台,毕竟如今的P2P,仍是一个任何人都可开设,骗取投资人金钱的手段,如若国家监管仍然视而不见,完全任由发展,只会让骗子肆无忌惮,受害的投资人或将更多。同时政府对于正规的P2P业务,肯定持支持态度,毕竟推动经济的发展,政府对互联网金融寄予厚望。

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