为何没有征信就没有互联网金融

更新于:2016-02-09  星期二已有 人阅读 信源:和讯网、郑安之、温泉字数统计:2378字
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    毫无疑问,个人征信绝对是互联网金融的一块基石,今年1月,当央行开始发放个人征信牌照,互联网金融从此进入新阶段。

    “没有征信就没有互联网金融!”3月20日下午,在2015互联网金融创新创业CEO论坛上(下称论坛),与会嘉宾、点融网CEO郭宇航掷地有声地抛出了这句话。

何为征信

   个人征信体系健全后,几乎每个人的生活都会因此改变。简单来说,未来的某一天,因为滴滴打车爽约记录、伪造个人信息、网店贩卖假货得到差评等记录,银行或金融公司会拒绝向某个借贷者发放贷款。

    在考拉征信总裁、拉卡拉高级副总裁李广雨看来,从个人角度理解征信,未免有些浅显,“我认为它是客观的去记录一个人或者是一个企业的信用的行为。很重要的一点,就是客观。”

    “在网上第一步就是要解决身份属性问题。”李广雨认为,互联网金融最主要的还是信贷,但无论是P2P还是众筹,更多的是“自金融”方式,“时间跨度大、地域跨度大,大家做的基本上是陌生人之间的生意,在此基础之上,大家怎么样去建立彼此的了解。”

    在理想的商业环境中,借贷成本与借贷者的违约风险相关。所以信用越好的借贷者所应支付的利息越少,反之亦然。但由于借贷双方信息的不对称性,信用市场便产生了贷款前逆向选择问题。简而言之,信用好的借款者不愿意借款,市场上留下的非优质借款者,违约风险非常高。

    在传统情况下,贷款机构往往自己收集借款者的资料、进行贷后监督,来降低风险,但时间长、成本高。慢慢地,贷款机构发现可以将信息共享,这对判断借款者存在多大的违约风险很有帮助,这就是征信体系发展的基础。

    2014年,据网贷之家数据统计,全国公布275家P2P公司出现跑路、提现困难、平台网站无法登录等情况;另一方面,金融机构的坏账情况也不可小觑。李广雨说:“夸张一点说,之前的互联网金融可能还处在一个裸奔时代。”

    P2P公司相互之间的黑名单不共享、或共享不充分,是目前的一大问题,这甚至导致同一个人能在不同公司进行骗贷。作为央行批准开展个人征信业务的8家公司之一,李广雨将征信视作互联网金融的基础建设,同时也是一个完善的闭环。“个人征信所起到的作用其实就是一个人的社会化行为,可能连衣食住行、吃喝玩乐都会纳入进来,未来你打车会不会爽约,你是不是多交了几个女朋友,都可能会纳入到你的个人信用当中来,这个征信体系不仅是对互联网金融行业,对整个社会体系的建设,接下来我相信都是一个新的开始。”李广雨说道。

信息共享

   个人征信市场,有望迎来爆发性增长。据川财证券研究显示,我国目前个人消费贷款余额为14万亿元,如果个人征信服务可以帮助坏账率降低0.5个百分点,就能形成700亿元的市场空间。此外,还会有交易额更大的企业征信信息,如果纳入征信体系降低坏账率的话,市场空间或高达几千亿元。

    尽管个人征信体系仍不完善,但不少P2P公司已经做起了上市梦。2014年年底,全球最大的P2P平台,美国Lending  Club上市,让国内众多P2P平台也心动不已。在本届论坛上,曾赴美亲眼目睹过Lending Club运作模式的点融网CEO郭宇航却认为,目前国内P2P平台IPO,并不是那么重要,目前更急需实现的,是数据和信息的共享。

    郭宇航说:“征信给它2到3年时间,中国可能会出现类似美国三大征信局(类似机构),能够使未来的金融公司能够很好地得到一个低成本的征信方式,这才是真正的互联网金融的春天。我非常希望,互联网金融公司手上有数据的话,敞开心门,不要像目前几大巨头一样不愿意分享,整个征信是要靠共享才可以做大,没有征信就没有互联网金融,所以我相信整个创业环境在互联网金融领域的改善,尤其是征信慢慢改善以后,真正互联网的春天还在后面。”

    对于P2P上市之路,郭宇航指出了几大障碍,其中一点,就是大数据管理。“我去看过美国的Lending Club,他们的大数据是基于已有的80个维度,结合在网上的行为数据,做成了现在LendingClub大数据分控的主要数据模型,在中国现在看来目前还没有哪一家P2P公司能够完全依据所谓的大数据,大数据当中大量的是非结构化的数据,浏览习惯,这些数据跟金融的属性相关性是比较弱的,即便你用某种模型做成了信用评级系统之后,你没有把这些坏掉的样本跟你数据做对比的话,你这种数据模型是不存在对比价值的,所以现在谁跟我说用大数据可以解决在线风控问题的话,我一定是打一个大大的问号的,但是未来一定是这样的。”

    信息共享的问题被抛给了BAT。“如果不给腾讯、阿里、百度发牌照的话,谁来整合他们的数据?现在他们有牌照了,他们对自己的数据也非常的诊视,整个行业有了牌照之后可以有一个良好发展的基石,但是有牌照以后,这个数据不进行分享,我觉得这个行业是没有发展的。他们的数据维度其实是差别蛮大的,互补性蛮强,阿里更贴近金融一点,支付宝、淘宝是交易数据,百度是在互联网上的行为痕迹数据,这三家如果可以携起手来的话,我们一定会发展的很好。”

    至于数据如何共享,李广雨并不认为是直接分享数据源,作为代表拿到牌照的8家机构之一,他更倾向与不同机构对彼此之间征信行为的认可,“未来更多的核心其实是大家对相同数据的理解,以及所做出来的一些相应的产品,单一数据源很难获得认可,大家进行数据交换,要在共享上面达成共识,否则,这个行业就可能走不下去了。”

人比数据更重要?

   深圳市创业投资同业公会副会长王守仁:“征信很不错,但你怎么去服务,如何去提供数据?如何去证明这个数据,我们搞调查很费劲的,我告诉投资者,不要完全相信数据,最大的问题是你要把这个人搞定,最难的就是人性,人性变得太快了,我每次投资的时候,去到一个单位考察以后我就跟对方聊天,聊他的老婆、孩子,我跟他聊老婆他就是不聊,就能估计这个家伙有二奶,数据是死的,人是活的。”

互联网金融发展的核心环节是征信

文/温泉

    2015年博鳌亚洲论坛3月26日

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