P2P网贷风控模式再出新思路 引入公证机构

更新于:2015-04-29  星期三已有 人阅读 信源:21世纪经济报道作者:反馈字数统计:1791字
关键词P2P,公正

P2P网贷行业正在变成一片波涛汹涌的红海。

P2P网贷平台的数量和规模都在呈飞速增长,据统计,截至今年3月,全国共有P2P网贷平台1728家,环比增长5%;当月成交量492.60亿元,环比增长47%。与之相对应的,种种问题平台的数量也在增加。如何在混沌的市场中脱颖而出,成为摆在新上线平台面前的难题。

如此,诸多平台选择加强风控,对借款方和项目提出更高的要求,比如:选择政府背书的项目,或在抵押、担保等方面提出更高要求,甚至要求保管抵押物资料。

而飞速发展的网贷行业也吸引了如同公证单位等机构的关注。从长远看,安全性高的平台更容易成为跑到最后的胜利者;而在当下激烈的市场竞争中,如何拿到优质项目和高收益率则成为新平台生存的核心挑战。

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公证机构伺机进入

在出问题的网贷平台中,相比早期的“诈骗、跑路”类为主,提现困难的比例正在逐渐提升。

《2014年中国网贷行业年报》显示,2014年“诈骗,跑路”类,和“提现困难”类问题平台数量不相上下,占比分别达46%和44%;另外,还有部分平台因为停业或者经侦介入等其他原因被曝光。2014年10月份以来,提现困难类平台大幅上升,其中,12月“提现困难”类问题平台占当月总问题平台数量的69%。

报告分析,“提现困难”之所以成为一大问题,一方面是经济疲软导致借款人资金紧张,逾期、展期现象频繁。加之股市回暖影响,投资人纷纷撤出资金,平台无力兑现。另一方面,深层原因在于监管的缺失和平台的不规范运营造成的流动性风险,一些网贷平台“拆标”现象较为严重,加上资金实力和风控能力较弱,一旦发生负面消息,容易导致挤兑现象。

“出现违约跑路现象,一种是平台本身就想诈骗,把钱弄走;另一种则是前端给了用户一个收益率,等到要兑现时,发现项目收不回来变成坏账,被逼无奈只能跑路。”接到记者电话时,北京市中信公证处副主任闫雅强正在参加博鳌年会。

闫雅强发现,不同于传统金融行业已有成熟的公证业务,网贷平台如果缺少公证保障,一旦项目出现问题,回款就会更加困难。

而债权文书公证的优势在于,如债权人和债务人对权利义务关系没有争议、并经公证证明具有强制执行效力的,当债务人拒不履行时,债权人可以直接申请人民法院强制执行,不需要向人民法院起诉要求作出裁判。

闫雅强说,这也就意味着如果经过公证的借贷合同出现回款问题,平台方可以不用再经历诉讼程序,而直接进入执行程序,免去打官司的时间,加快债务的速度。这也就减少了“提现困难”的发生概率。

吸引公证机构进入的原因,正是P2P网贷行业的爆发式发展。“我们自身给银行、信托、担保、典当等类机构一年要做7-8万件公证,公证的合同金额超过千亿元,在传统金融领域规模很大。”闫雅强说,“现在,我们看到互联网金融集中爆发,就想着能不能把公证手段,慢慢融入到互联网金融行业。”目前中信公证的互联网金融业务还处在摸索状态,正在和不同的机构洽谈。

新平台的风控

“虽然经过公证的项目能够得到法律机制上的保障,但具体执行可能还需要较长时间,因此我们还会用自己更加谨慎的风控手段来管理项目。”某互联网金融平台CEO说。

而另一家平台走的是政府信用介入的路线。他们的项目基本上拥有政府信用背书。该平台总经理说,目前平台只做两种模式的项目:一类是政府直接融资或政府授权国企融资,有政府信用背书、又需要一部分流动资金的项目。另一类是面向小微企业,但中间必须经过国有担保公司担保,有国有担保公司兜底的项目。

业内人士表示,对于政府直接融资或政府授权国企融资项目而言,建立在政府信用上,保障度最高,即使地方财政可能出现周转问题,但他们的项目在披露并纳入预算之后,仍可以通过调剂等各种方法来落实,风险很低。而面向小微企业的项目的国有担保公司是没法“跑路”的,因此信用较高,兜底能力更强。

在安全性提高的前提下,保证项目数量和收益率就成为新平台们的关注焦点。很多平台不约而同打出了“同等风险收益最高、同等收益风险最低”的口号。

“在风控方面我们是比较保守的。在现在投资人对于互联网金融平台还没建立起足够的信心情况下,安全确实是所有人最关心的问题。”某新平台创始人说,为保证产品安全,平台目前所有产品都要经过多层风控,首先都要经过战略合作机构的严格风险审核,承担连带责任,在此基础上平台再进行风险审核和控制,最后还有保理公司、保险公司或担保公司等有足够实力的机构提供保障,力争做到万无一失。 

业内人士表示,短期来说利润还不是关键,最重要的是能够长期做下去。

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