P2P网贷平台如何做风控

更新于:2015-04-29  星期三已有 人阅读 信源:知乎·谨幻等作者:反馈字数统计:20849字
关键词互联网金融,P2P,风险管理

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P2P风控首先要有区分,即传统的小额贷款,即P2P模式;另一种则是P2B模式。这两个模式在风控上差异很大。比如小额贷款P2P,理论上是分散,但实际操作看因为小额贷款,额度比较小,因此实际上借款人如果完全依赖信用借款很难实现有效的风控,因为追帐、和审核成本均很高。另外几万的借款,可想而知借款人的窘迫情况,因此一般主要做有抵押的小额贷款,比如车贷、房贷等,这是最基本的风控手段;二就是有抵押情况下,要考察法律合规性、资料真实性等的基本风控;三就是很多P2P平台会依托小贷平台去做部分风控,但推荐的项目很可能是小贷公司觉得风险较高的项目,由小贷公司提供一定的担保,即风险的部分转移。

网贷平台经常说自身的风控水平十分先进,但是谈到风险控制,银行在这方面的经验明显应该更加丰富,那为什么银行坏账率那么高,网贷平台却都宣称比银行低呢?事实上,由于优质项目的资金对接渠道不同、内部机制的不同。网贷平台对于风险管控的力度其实远比银行来的大,这也是为什么在一些主流大平台,逾期率或者坏账率都要明显低于银行数据的真正原因。那么如何去理解风控,特别是p2p行业的风控呢。

为什么要做风控,你可以说出无数的理由。但对于以盈利为目的的公司来讲,无非就是在风险与收益之间寻找平衡

现实中,风险和收益总是形影相随的,收益是以风险作为代价,而风险则用收益来做补偿。投资经营的目的是为了得到收益,但不可避免地,必须面临风险。

那什么是风险?

风险就是不确定性。

比如说,喝一杯烈酒有的人会觉得舒服,但也有人难受。喝半瓶大多数人都受不了,有的还会因此住院。只有少数人觉得舒畅。喝三五瓶基本都扛不住的,但也会有人能抗下来。这就是不确定性。这里涉及到一个问题,大家喝的都是酒,但有的人能喝,有的不能,这是讲的是风险收益。但,如果你喝的是敌敌畏而不是烈酒呢?你必死无疑。

到底喝死了的几率有多大?怎么喝酒会喝的多又舒服?具体到小额信用借款领域来说,如果你借钱给有稳定工作的人,他逾期坏账的几率很小。但如果你敢借钱给一个无赖,基本上就不需要风险管理了,因为他99%会还不起钱。

在这个角度上看,喝酒多少还是次要的。重点在于,不要喝翻了。更重要的是,不要喝敌敌畏。

风控管理说到底:其实就是对不同的风险进行评估。

我们要管理一件事情,通常要能够做到一定程度的评估,就是说需要做一个衡量。很多人其实不清楚一件事:风险管理与风险控制是不同的。当有人跟你说需要你控制风险,其实他是希望风险都不要发生;但风险管理就不一样了,它是指需要你在风险与收益之间寻找一个平衡点,让盈利最大化。 

那么,问题来了,风控一般怎么做?关于风控是怎么一个流程呢?

1、线上数据审核

客户找到P2P,当然是希望能够成功获得借款,那么从公司的角度来说,就需要通过信贷政策来审核客户信息。大公司通常会根据积累的客户数据和经验开发他们自己的信用评分系统,常见的有蚂蚁金服的大数据(主要是淘宝商户数据)、FICO信用分、央行的信征、银行自有信用评价记录(陆金所)、线下信贷信用记录(宜信)。普遍来说,互联网的p2p公司,除了比较特殊关系拥有较好的数据源(比如陆金所和平安、蚂蚁金服和阿里、宜人贷和宜信)其他的都做的比较一般,特别是纯线上的P2P,数据这一块比较虚。

2、信用审批

对于信贷审批,一般流程是这样的:先是在反欺诈的系统中进行一次过滤,对客户信息进行核查,并进行预筛选,然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。这一步恰恰是目前许多网络P2P公司的死穴,因为许多的线上P2P公司是没有专门的信审部门的。特别是做纯线上的信用借贷,这个环节非常薄弱。这里,最忌讳的是对所有客户的一视同仁,分类分级尤为重要。比如一个客户如果上周才完成借贷,由于还没有完成一个完整的还款周期,是不可能有坏账的;但如果客户已经有5年信用记录没有出现逾期,就证明他拥有非常好的信用资质。谈到这里,不得不承认,信用审核事实上很难完全被自动审核取代,这里涉及到许多的人工干预环节,反欺诈的判断,需要大量的行业积累和规则经验的积累。这是许多纯线上的P2P公司无法逾越的技术壁垒。

3.账户管理、逾期催收等

信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账,这就需要催收。

催收有不同的策略。采取不同的催收策略,能保证总休的风控水平。每月追踪,若有任何凤险信号出现,立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队(楚商、宜信),还有一种模式就是把催收业务整个打包出去(人人贷、拍拍贷)。

以上三个环节就是一个大致的风控流程,涉及到贷前、贷中、贷后三个阶段。

具体到风控规则的细节,还有一些结合移动互联网在征集客户的信息及资料时进行一些规则判断,比如基于LBS的安全规则判断,基于追踪Cookies的行为逻辑分析。当然,用户信息并非越多越复杂才越好。试想一下,真正条件好的客户,其实多半不会刻意准备的特别完备和细致 。相反,那些信用记录不是很好或本身有问题的客户,才会拼命收集资料来满足申请贷款条件,这就会造成反向的选择。

总而言之,既要保证喝酒舒畅,不会翻船。又要保证喝不到敌敌畏。作为优秀的风控,其实都有一套自己的判断逻辑。

 P2P 网贷信贷业务可以通过哪些流程和原则降低风险

我理解金融的意义在于在一定程度上实现资源的最优分配。从这个意义上来说,金融是一种“中介”。而所有的中介都是靠信息不对称赚钱的。现在互联网出现了,而互联网的本质确是消除信息的不对称。聪明的你一定发现了什么。说到底,互联网只是手段,改变不了金融本质的风险。举个例子,作为金融领域最大的中介机构银行。它赚的也是信息不对称的钱,可银行消除了信息不对称吗?答案是:没有。

那么我们可以得出一个结论:互联网金融的核心其实依然是金融,互联网只是手段,改变不了金融本质。适用于金融的规律依然适用于互联网金融:信用是一切的基础,风控是一切的关键。

 

但是,这里会有一个矛盾。

互联网的核心其实是流量。如果从两个角度看,一是流量的获取,二是流量的变现。互联网行业是一个产品和运营主导的行业,一定程度上,它追求的是快速的迭代和优秀的用户体验。当然我不是说金融就产品就不追求迭代,就不要用户体验了。但互联网金融始终无法脱离金融的立足之处。即,信用和风控。

稍微对互联网金融领域比较关注的知友都注意到了,诸多“某某贷”接二连三的出现了资金链断裂。甚至出现上线一天,负责人就跑路的闹剧。无他,因为现在是风口,猪都会起来



 

那么问题就来了,如何审核信用?


 

传统信用审核

传统的信用审核,一般需要做入户调查和信用评估。查看工作情况或经营情况,在确认不存在欺诈嫌疑后,会生成简单的“资产负债表”,评估核算适合的信贷额度。也就是说,信贷人员要参与从受理客户申请到信用审核、风险评估到撮合借贷、款项回收、逾期催缴等全流程服务。

这里面有几个问题:

一是主观上的差异,这和从业人员比较相关,还和区域发展有关系。

二是很难出现爆发,这是服务成本制约的。

当然,这样做的优势也比较明显,因为风控的效果十分明显,欺诈的成本很高。

 

互联网“降维攻击”

互联网的出现,出现了另一种可能。风控可以从另一个维度去解决这个问题。将互联网上通过大数据画像出来的“你”,和规则映射预测和判断出来的“你”进行对比,分析你是怎样的人,有怎样的还款意愿。并把所有的数据用于客户身份认证、反欺诈、信用审核、贷后监控,提升风险控制能力。从另一个意义上,这就完成了对用户的信用审核。如果用现在比较流行的说法,这是一种“降维攻击”。在互联网时代,每天都有海量的信息数据产生。所谓金融大数据,就是依靠一定的技术手段,加上对金融产品的深刻理解,两者结合,挖掘出数据对审核真正有意义的价值。然后干净利索解决问题。


 

为什么互联网大数据这样的模式会好用呢?一个数据是:截至2013年12月,我国网民规模达6.18亿,全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%。而移动端就更惊人了,截至2013年中国移动互联网网民规模达5亿人,同比增长81.2%。互联网使用人群的规模和增速决定了,互联网金融现在和将来服务的客户大多活跃于互联网和移动互联网。互联网金融服务的对象,首先会是一个互联网人。那么他在网络上一定会有很多足迹可循。用户申请借款的行为数据和用户在网络上的足迹都可以用在风控模型里。举个例子。比如申请人的所在的位置(LBS服务)和申请人的手机归属地不一致,说明可能有欺诈风险的。如果几个客户的IP 地址相同,同样表明可能是虚假信息,再比如利用客户社交网络就能获取很多诸如:年龄、居住地、工作等信息,省去了很多人工沟通的繁琐和错误。再比如一旦认定客户有很确凿的证据进行严重欺诈或者代办,就会放入大数据的黑名单中,将永远不能进件。无形中省去了许多的工单量。

针对互联网客户,除了在线反欺诈的工作,还有一部分可以结合线下的一些数据,比如人行的征信报告,比如车辆违章纪录等等,目前我知道一些非常新奇的线下反欺诈手段,通过流程设计,是可以嵌入到线上审核流程中的。

 

宏观层面简单说一下
1、总体原则:贷前贷中贷后相互分离、相互制约,以流程落实内控。把独立完成业务的长流程,切割成前、中、后台清晰分离、又相对短的流程。以流程为主线,将整个操作体系构成“铁路警察各管一段”相互分割、相互制约的局面。推荐进一步阅读流程银行理念介绍-小贷IT的“未来style”

2、对应关键岗位设置
贷前办理业务的岗位叫客户专员
贷前进行贷款资料核实进行授信的岗位叫信审专员
贷中进行财务审核、信审操作合规抽查的岗位叫做稽核专员
贷后进行风险控制、贷款催收的岗位叫催收专员

3、对应系统建设,以融资租赁为栗子

4、线下授信:信贷员(IPC)模式/信贷工厂模式审核原则与审核信息就不多说了,参考@魔术师Charmer,验证客户资料是否真实这是重点,实践中骗子主要有以下几类:
a、直接冒用他人身份信息的假冒客户;
b、中介包装过的包装客户;
c、互做虚假证明的团骗客户;
d、存在关联信息的关联客户;(关联客户不一定就是骗子)
e、谙熟P2P业务的同业客户;

5、线上授信:大数据模式,骗子花样越来越多,验证客户资料是否真实难度越来越大,针对线上白领,目前大数据授信开始流行起来。

 

在宜人贷成功尝鲜的我答下宜人贷的审核流水线:
先说下背景情况,本人在宜人贷和人人贷分别发布两笔借款标的,但人人贷的所要求的材料更加详细且更加繁琐些!回头再对两家信贷公司进行一个对比吧!
我在宜人贷上借款2万元,星期四下午发起的借款,然后星期五早上就开始打电话给我妻子了解情况,比如问知道不知道你老公借款,借款用途什么的。因为我老婆不知道是不是骗子公司所以挂断电话后打电话给我确认实情。后来客服接着打我电话,询问了一些基本情况,还谈到打电话给我妻子被否认的事实,我就跟客服解释说我已经告知我妻子借款的事了,还要求她回话给你们。这事到这里就一段落。
一、加客服QQ,接着客服让我找台有摄像头的电脑,拿出身份证证实本人和身份证的长相是不是那么的屌丝;
二、打开征信系统,然后QQ远程查看个人的征信系统情况,从头拉到尾;
三、咨询公司情况。本人是政府工作人员(也许这个是一个优势吧,其实宜人贷要求连续最近6个月税后薪水4K以上的,我10月的薪水才突破4K,原来都是3K7那样),然后会问问人员数量呀之类的。
三、打开发工资的网银,浏览每一个月的交易明细。本人是中国银行,网银只能浏览最近3个月的明细,然后得调整时间来输出。在整个浏览过程中,客服会详细查看每个月的工资情况,如果有疑问的地方客服会提出。比如我的工资,银行有时候显示工资统发,有时候显示代发,有时候显示财政工资拨付什么的之类意思。然后客服会说怎么不显示是工资呢,我说这个可能是银行自己的科目设置吧!然后客服看到我的支出非常密密麻麻,就问我的支出情况。我说我基本用这个卡在淘宝购物呀,买基金呀什么的。然后客服追问现在还买基金吗,我说把之前的卖了现在重新买其他公司的基金。以上网银浏览都是在QQ远程的前提下。
四、借款用途。以上的QQ远程就结束了!客服问我的借款用途,我说和别人合资种植经济作物,但是目前还有两万元资金缺口,所以才借款。客服问目前的作物情况,我说现在处于初期投资,主要用于支付购买苗子和工人的每日工资,还没成型。客服也就没继续追问下去。
然后具体客服就问这些就挂断电话了!然后到下午6点那样收到短信说审核通过了!我也非常惊讶速度之快。历时一天半不到!接下来就是筹款了,大约三四天这样吧,而且都是在一天之内,前面两三天没动静,第三还是第四天一天之内2万元就筹集好了(具体流程估计和其他P2P公司一样集中某天发布计划统一筹款吧,此次求高人指点),然后2小时内款到银行账户。从借款发起到拿到钱不到5天吧!
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1、从身份上看,人人贷的注册账号既可以是投资人也可以是借款人;宜人贷则只能在借款方和投资方选择其一,个人认为是为了规避套利风险吧,比如从人人贷上成功筹款然后再在人人贷上购买其他借款标的。除了这点,鄙人愚钝还想不出其他地方,求指正;
2、从申请材料上,宜人贷很简单,只需要身份证的正反两面,以及截图网银的收入记录和征信报告;但是人人贷除以上3项以外,还得手持身份证照相(这一步宜人贷在电话审核时如我之前所述的一样,不再重复)、工作证明(必须得财务章或者单位章,我当初提供的是单位的证明章,但审核不通过,也许单位章具有法人效力哇?不懂,求指教)或工作证、劳动合同中的任意一项。另一方面,宜人贷在收入证明截图时,我当时只是把收入部分的当前页面截图而已,没有截全部的流水账(妈呀,6个月的流水账几百页的还不累死人),但是人人贷那里就不通过了。所以说人人贷的手续比较繁琐,当然也是为了降低风险吧,个人认为。
注:刚刚上人人贷看了下,只需要提供最近3个月的流水账就OK了。
3、收入要求:宜人贷是税后4K,人人贷是3K。不知道是不是硬性要求,至少我3K7的时候在宜人贷已经贷到款了。
4、审批效率。很明显,我更喜欢宜人贷的效率,人人贷虽然会短信通知客户说你流标了或者审核不通过,但时间好像得两天过后吧我记得,人人贷是初步在网页端告知客户是否通过以及需要补充的材料(这一步很快速),但下一步就没继续跟进了。个人判断人人贷是在客户提供材料的时候进行初审,如果材料不符合要求就跳过了,不会进行下一步的电话跟进和要求材料补充之类的短信通知了。
题外话,从整个环节上来看,可能也许人人贷的风控更严格些,但对于P2P这种要求高时效、快速放款、尽量减少客户时间的角度上来考虑,我会更加喜爱宜人贷。此处绝对没有个人感情色彩,借款客户要的是效率,不是说你的风控好就选择你,那是债权人投资者的事,是公司的事,具体如何在效率和风控之间找到平衡时公司的事了。
以上不对之处欢迎指正,勿口水。

 

大家都说了很多,我来做一个补充,为什么很多P2P投资理财平台不断的倒闭,其中风控确实是一个很大的问题。民营P2P不比银行有强大的国资背景撑腰,P2P想要做起来必须在风控不断提升。P2P平台创办的门槛低,让很多创始人大胆的进入,其中不乏一些金融人士。他们中部分有一个共性基本上没有专门的从事过线下贷款业务,对风险的评估和把握仅凭借银行的那套简化了的银行考核指标来执行。而我们从事过几年的线下业务摸索过来,将自己线下贷款的经验并学习银行有效风控手段。这样我们才更能有效预防逾期与坏账情况的发生。
无论是信贷或是抵押贷的标。都要从内外因素来严把风控质量关。
1)首先平台掌门人的不断替身自我修养,因为掌门人的职业素养、做事态度与行事风格都极大的影响着员工。
2)对所有员工不定期进行专业知识、职业道德、法律知识的培训。其中一定要给员工树立正确三观,尤其是风控人员,风控人员品行必须端正,因为投资人直接承受风控人员道德风险。风控人员执行工作时不可与利益挂钩,否则直接影响审核资料和报告可靠性。
3)风控人员多人并行审查,出具报告多重审批,一票否决制。
针对借贷人审核严格,综合评估,在有足够把握能够收回本息的情况下才予以放贷,其中包括
1)首先对借贷人征信、动产与不动产、职业、年龄、性别、户口簿、家庭环境等信息收集。
2)对借贷人还款意愿进行评估。
3)索取20个借贷人亲朋信息。
4)筛掉部分特定不借贷人群,如无信用记录白户人群。
5)对借贷人进行法律知识普及,让借贷人明白逾期和赖账给自己带来什么后果。
总体而言我们缩小了可借贷人群范围,宁可不做这比生意,也不拿投资人资金与平台声誉冒险。
对借贷人监督催收
与借贷人定期保持联系,对借贷人本息还款进度监督。
一套完善可行的催收方案对逾期借贷人进行法律允许框架下提醒与催收。

 

谢邀,题主这个问题问的很好。

信用贷款:是通过贷款人提供的个人收入,资产,信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件,所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效(特点:借款人凭自身信誉取得借款)。而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题,导致被拒贷。

先讲原则在讲流程吧(其实流程没啥好说的就是找借款人要各种资料,问一下借款人问题)

审核原则:

信贷业务在审核原则上主要还是要判断以下四点:

1. 客户信用记录是否良好;

2. 是否有偿还能力和偿还意愿;

3. 客户态度是否配合;

4. 客户资料是否真实;

只要符合这四大原则,一般情况下放贷机构都愿意放款给借款人。

信贷主要是从4个方面的信息去了解一个借款人:

一、公司信息:

1、单位成立时间?注册资金?法人?主经营项目?利润如何?

2、公司座机电话号码谁接?公司员工人数?公司的详细地址?

3、公司发工资方式(打卡或发现金),几号发薪,什么银行发薪,

4、公积金,社保是否已交?

5、本人是什么职务,本人主要负责的内容,工作时间,职务资薪。

二、家庭状况

1、配偶信息:是否结婚,以结婚证为主,什么时候结婚,哪年?

2、有小孩吗,孩子多大了?

3、爱人彼此生日,彼此家人有多少兄弟姐妹?

4、父母老人大概的年纪(不清楚的话可以答道,说不准大概五六十左右),身体状况好不好(可以答道,好,非常好,千万不要说快要死了,刚刚做完手术,而让信审以为给他们家庭造成经济负担,而影响还款能力被拒贷)。

5、贷款用途,夫妻朋友同事之间口吻要一致。

6、爱人工作情况必须了解(工作时间,单位以及工资,单位地址,发薪时间)。

三、向朋友调查的内容:

1、朋友是否知道贷款本人的工作是什么,是否结婚,是否有小孩,有什么不良的爱好(打牌,喝酒,大手大脚,不故政业,游手好闲)。

2、朋友要证明贷款本人是他朋友,人品正直,对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。

四、信审常用核对客户信息常用方法:

诈术,反问术,有时候信审故意用假名诈你,无中生有,或者假冒快递,信用卡,保险,房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。

审核电话的流程,往往是通过提供的公司固话、配偶电话、同事或朋友,最后是借款人,按顺序的电话确定借款人提供的资料是否真实,从而在各个维度去了解借款人,最终确定是否可以放款。

 

最后大家要是初级的投资者建议客观的去听平台给大家介绍自己的风控流程怎么严谨,怎么科学,我个人觉得自己可以去一些专业的地方平台学习,例如知乎(一大群知识分子的聚集地)或76676(专注网贷的点评平台)都很不错,很多P2P的东西都可以学习。

作为一个资深的信贷员,我负责人的说,上述体制的实质性作用微乎其微,
整体的非银行信贷业务正趋向瓦解,而通过银行征信来控制逾期风险的方法逐步的变得无用,整体信贷的实际收益奠定了,信贷业务终将变得越加不可控,并非是通过某种制度或者风控措施能够解决的.也就是说以小微贷为主名为低息实则暴利的贷款方式逐渐会在市场透明度高和违约风险低的状况下,逐渐泡沫破裂
.p2p就像一个蓄水池有人取水有人注水,承诺随时可以将你的水取回,可是实际并非这样.整体的p2p可以说是一个骗局,随着违约率的提高,和人们对违约风险的无视,经济增长的下行,池子逐渐干涸,随着时间的推移池水干涸不再是个例,谁将为向池子注水的人负责,大部分信贷公司的信贷合同都未与出借人挂钩,而半p2p信贷公司则从未与出借人挂钩,其中的法律风险不言而喻,
经济增长下行,与行业利润降低,使得借款人本身无力承担高额利息,宣称2%月利的小额贷款实际的等额还款息高于50%。在借款人无知无觉的状况下,榨干借款人所有利润。
小贷先天畸形,或者说是数学家和不长脑的土豪们玩儿的一个游戏,先天的骗局,你让骗子去风控这不是笑话吗?!看见你问的这个问题,我突然想起那句流行语:“听你这么说好像还有救一样“。放弃治疗吧。

 

问到底是怎么做风控的,科普一下,以及说说它的主要风险,其实主要涉及到民事法律风险、行政法律风险,甚至刑事法律风险。 一直以来,p2p平台头上一直被紧紧扣上“无准入门槛,无行业标准,无监管机构”的三“无帽子”。
然后题主说道的“社会帮管”。。。。八卦八卦热一下身这里有个帖子【树洞】我爸不让我出国读硕,要我接手他的事业... ―― 晋江文学城网友交流区 大家乐呵乐呵。
一下是认真答题!
 

一、背景


  2013年非法集资发案数量、涉案金额、参与集资人数均超过以往常规年份的平均水平,发案区域已涉及全国31个省(区、市)、87%的市(地、州、盟)和港、澳、台地区,新发案件多集中在中东部省份,并不断向新的行业、领域蔓延。其中,网络平台打着"民间借贷"旗号非法集资风险更是日见凸显。据不完全统计,自2011年开始到2014年4月中下旬,至少有112家P2P网贷平台出现提现困难、挤兑、倒闭甚至恶意跑路等情况。


  P2P网贷原本指,个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,平台仅为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务。然而,近两年,中国式P2P网贷业务创新层出不穷,在引入担保机制,发行理财产品,甚至开发同业市场之后,P2P平台已然从单纯的信息撮合平台变成了集存贷款功能于一身的类金融机构,一只手已触到了监管的红线。


  最高人民法院、最高人民检察院、公安部于2014年3月25日出台了《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》,对非法集资的问题作了进一步的明确规定。


  一系列举措的出台、政府工作会议的召开,意味着无准入门槛、无行业运行制度、无监管的P2P时代已经过去,接下来将会迎来的是越来越密集的监管,用业内人士的话说:P2P网贷今后的发展不是求大,而是求稳。


二、目前P2P网贷实施非法集资的主要模式及面临的风险


  (一)P2P网贷实施非法集资的主要模式


  1.资金池模式


  P2P资金池有三种模式:

一是平台先归集投资人的资金,然后再寻找借款人把钱贷出去;

二是平台把借款需求打包成理财项目,再把投资人的资金归集到平台账户,然后进行资金的匹配;第三种是债权转让模式。在具体操作过程中,由于项目和资金并非一一对应,可能会造成期限和资金错配;或者P2P网贷实际经营者刻意拆标,将大额资金拆成小额,造成期限和金额的错配。


此类模式下,P2P平台的风险不仅局限于经营性风险,即引发挤兑风波,更大的风险是其业务属性已经变身为民间的非法集资平台,因涉嫌非法吸收公众存款将面临被追究刑事责任。


  案例:4月8日,号称全球最大的P2P平台、创债权转让模式先河的某公司被爆有8亿元贷款坏账,贷款主体已经遭到多起诉讼。早在2013年8月,包括其重庆分公司在内的五家P2P网贷公司就曾接到重庆金融办等监管部门的整改通牒:清理债权债务退出市场,涉及金额共计4.86亿元。对其重庆分公司的指控主要包括三项,第一,向出资人担保并承诺固定收益、参与借贷、销售理财产品,涉及1.07亿元;第二,以入股投资公司形式私下承诺年固定收益,涉及3.34亿元;第三,发行销售附固定收益回报的商业预付卡聚集资金,吸收的资金并未直接进入借款人账户,而是进入公司或其法定代表人账户,再向不特定对象放款,涉及金额0.42亿元。虽然目前监管层尚未对P2P平台发展线下业务有明确的规定,但央行副行长刘士余明确指出,互联网金融有两个底线不能碰:一是非法吸收公共存款,二是非法集资。同时他对P2P网贷明确警示,P2P网贷如果做成线下,脱离了平台操作功能之后,就会演变成资金池,成为影子银行。此番讲话直指该公司的经营模式。


  2.不合格借款人导致的非法集资风险(主要指虚假项目或虚假借款人)。


  案例:利用P2P网贷非法集资,衢州"中宝投资"法人周辉被批捕。自2011年2月以来,犯罪嫌疑人周辉利用中宝投资公司及其在互联网上建立的"中宝投资"网站,以开展P2P网络借贷为名,以高息为诱饵,对外发布含有虚假借款人和虚假借款用途等内容的贷款信息,向全国各地公众大量吸收资金,目前已经查实的项目中虚构的贷款项目占网站发布贷款协议总金额的90%以上。初步统计,周辉向全国30余个省市1600余名投资人进行集资,目前尚有1100余名投资人约3亿余元人民币本金没有归还。犯罪嫌疑人周辉因涉嫌非法吸收公众存款罪已于4月14日被衢州市人民检察院批准逮捕。


 3.庞氏骗局(即借新债还旧债)。


  此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。


  案例:有一些平台从一开始就具有欺诈性,成立的目的就是为了圈钱跑路。还有一些平台迫不得已采取以新债还旧债的方式进行运作。而另一些平台开展的"自融",即自融自用,则涉嫌非法吸收公共存款。2013年8月出现兑付危机的网赢天下即是如此。公开资料显示,网赢天下实际所有者钟文钦,也是深圳华润通光电股份有限公司的大股东,网赢天下获得的部分资金,正是流入了华润通光电。深圳市福田区警方已经以非法吸收公众存款立案通缉钟文钦。有名的铜都贷,也因其自融的本质,有着类似的命运,其法定代表人陈玉根和运营总监也已被当地警方刑事拘留。


  (二)P2P网贷可能触发:


  1.刑事立案的标准


  依据《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》,P2P平台最容易触犯非法集资类犯罪(非法吸收公共存款罪/集资诈骗罪)。如果采用资金池的模式可能涉嫌非法吸收公众存款罪。如果虚构项目,将吸收的资金挪作他用或者用于挥霍,或者卷款跑路,则可能涉嫌集资诈骗罪。


  2.行政处罚的前提


  如果非法集资行为,情节或后果还不那么严重,在未达到刑事立案标准的情况下,则构成行政违法行为,依法承担行政违法责任,由人民银行给予行政处罚。


  《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》(国务院令)


  第十二条对非法金融机构和非法金融业务活动,经中国人民银行调查认定后,作出取缔决定,宣布该金融机构和金融业务活动为非法,责令停止一切业务活动,并予公告。


  第二十二条设立非法金融机构或者从事非法金融业务活动,构成犯罪的,依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的,由中国人民银行没收非法所得,并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款;没有非法所得的,处10万元以上50万元以下的罚款。


  3.可能涉及的民事法律责任


  P2P网贷平台除了可能会面临前面所说的刑事法律风险和行政法律风险之外,由于其现有运营模式、涉及人数众多、规范化管理缺失等原因,可能会引起合同违约类的民事法律风险。

 

P2P网贷去年爆发过一轮倒闭潮,2013年初至今,短短一年间已经有超过100家网贷公司出现各式各样的风险事件,即使P2P行业的龙头企业也被爆出资金卷入房地产,可能导致连锁反应。所以P2P被监管既是大势所趋,亦是人心所向。

 

靠自己做风控?!?!?!?!?别开玩笑了呵呵。P2P的监管可以说是世界性难题。从目前国外的监管经验来看,美国证监会(SEC)把P2P视为有价证券的发行平台,以lending club为例,在具体的流程上,先由webbank把资金放给lending club的借款人,lending club再为webbank的这笔放款做资产证券化。P2P本质是一种金融脱媒的产物,借款人和投资者是直接交易,但是因为监管强势介入,美国包括lending club在内的公司已经不再是P2P的平台,另一方面在lending club与webbank的合作中,如果lending club从webbank购买了有价证券,再转让给投资者,lending club无形中承担了流动性风险,而P2P对比银行最大的优势就是不承担流动性风险。而欧洲国家对P2P的监管更严格,需持有银行牌照,方可经营。




之前也闹过一阵要求国内P2P上牌照,但这也意味着为他人作嫁衣和垄断经营。李彦宏也说过互联网金融是不可逆的。而咱们的P2P,初露头角,还是中华金融大圈一个新学生。要学的还有很多,不管咋样,人行中国人民银行和证监会中国证券监督管理委员会都在各种动作监管了。 拭目以待就行~

 

现在p2p网贷行业内最需要关注和回答的就是这个问题。结合我们团队在这个行业的经验来说下看法。

P2P是一种跳过银行间接贷款融资模式的一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,那么理解P2P的风险是什么就很简单,就是借款人不能偿还借款的风险。但是无论哪个借款人总会有偿付不了借款的可能性(或者叫概率),所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的,只要收取的借款利差(即向借款人收取的利率减去出借人收取的利率)高于员工和办公成本加上坏账的成本,这个公司或者p2p平台就能持续运营下去。有坏账并不可怕,只要你对于借款人群有风险定价能力。打个简单的比方,借给1000个人每人1万的借款,这1000个人里面有2%(20个人)坏账了,那么你的坏账成本就是20万,如果问这1000个人收了10%的利差,利差收入是100万,除去员工和办公成本后,还是能够盈利的,但是如果你审批通过放款的这1000人里面有10%的坏账(100个人),那坏账成本就是100万,显然利差收入是覆盖不了公司所有成本,那么长此以往这个平台就会倒闭。

但是如果p2p公司在审批通过这1000人借款请求的时候,当时就能判断这批人群的坏账概率在10%,那么你也可以定更高的利差(比如15%,而且这些人由于在其他更低利率的银行那个得不到借款,因此能够接受这更高的借款成本),那么150万的收入也能够覆盖坏账和其他成本了,这就是说明这个业务模式的核心在于,对这些借款人群的违约概率判断非常重要,也就是我一再强调过的这个业务模式中团队自身的风险定价能力是最重要的,只要这个做的好,其他都是次要的。

因此题主的问题非常好,其实这才是目前p2p投资人最需要关注的问题,而不是其他一些什么有没有担保公司担保,或者借款有没有抵押物等等。最近有一家深圳担保公司旗下的旺旺贷跑路(深圳旺旺贷疑跑路 业内呼吁P2P纳入监管),更是验证了这一点。关于这些更加详细的分析,可参考如何评价 P2P 网络贷款投资?风险在哪里?

结合我们团队在这个行业的经验,我来谈一下我们认为这类小额无抵押借款审核到低应该采用什么样的风控模式。

首先,坚持“小额分散”。先说一下”分散“在风险控制方面的好处,是能够保证借款主体还款概率的独立性,即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等,这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性,那么同时发生违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%,那么随机挑选出其中2个人同时违约的概率为4%(20%×20%=4%),3个人同时违约的概率为0.8%(20%^3),四个人都发生违约的概率为0.016%(20%^4)。如果这100个人的违约存在相关性,比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%,那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%(20%×50%=10%,而不是4%)。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。前几年金融危机的时候,浙江外贸企业都亏损,那么在这类企业的员工借款能力就受到影响,但是不会影响到在贵州的白酒类企业员工的还款能力。但是如果借款客户都集中在某个行业或者某个区域,就很容易受到一些事件的共同影响,比如借款主体都房地产企业,那么在房地产价格下行的时候,不同房地产公司的还款能力都会受到影响,虽然他们自身的违约概率还是20%,但是2个或者3个主体同时违约的概率可能会上升到20%。这也是为什么我们不做抵押类大额借款的原因,因为抵押物一般都是房产或者土地,这样在房地产价格下行的时候会面临很大的系统性风险(并且,虽然许多抵押物具有“价值”,但其“价值”很难处置转为现金(比如房屋有租赁协议,法律上讲买卖不破租赁,就很难拍卖,或者根本没人买),也就是为什么那么多业主宁愿跑路也不会卖厂、卖库存来抵债)。美国前几年的金融风暴,其根源也是房贷客户之间违约概率存在很高的相关性,因此在房价下跌的时候,其同时违约的概率远超历史数据,也远超了投资这些房贷为基础的次级贷款债券的投资者的预计(这也是所有金融市场涨涨跌跌的原因,即真实情况超过了大家的预计,而投资者在前期没有争取更高的回报要求来做到风险补偿)。

再谈谈”小额“在控制风险方面的重要性,就是能够避免”小样本偏差“。举个例子,如果一个平台一共做了10个亿的借款,如果借款人平均每个借3万,那么是3.3万个借款客户,如果借款单笔是1000万的话,那就是100个客户,大家知道统计学意义上的“大数定律”法则,是需要在样本个数数量够大的情况下(超过几万个以后),才能越来越符合正态分布定律,统计学上才有意义。这样如果坏账率都是2%的话,那么放款给3.3万个客户,其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性,因为有可能这100个客户存在小样本偏差,而导致坏账比较集中达到10%甚至更高,这就是统计学意义上的”小样本偏差“的风险,对应到p2p网贷上,那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。


其次,用数据分析方式建立风控模型和决策引擎。因为上面提到的要将借款做成平均单笔10万以下的小额借款,那么借款客户数量会非常多,如果用和银行类似的实地考察、模拟还原企业现金流量表、盘点企业存货等方式,那么做一笔小额业务的成本会非常高,也会导致这个业务不能持续(因此很多p2p网贷平台做大额借款,因为做一笔1000万的大额借款的审核成本和做一笔10万小额借款类似,但是前者收入是后者的100倍,但是做大额借款的问题如前所述),因此需要另一种审核模式,即采用类似国外信贷工厂的模式,利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系,根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。

客户的违约风险包括两个:还款意愿和还款能力。还款能力审核主要通过可验证的个人可支配收入和每月还款金额的比较来进行,还款意愿的影响因素包括年龄、从事行业、婚否还是离异、租房还是自有房、学历等等因素,甚至不同星座、血型的人,其还款意愿都是不一样的,如何根据个人的不同行为特征等数据来建立评分卡,判断其还款概率,是风控的核心内容。决定还款意愿的主要因素是客户的违约成本,举个例子,你借给一个客户10万块钱,他可能不会因为这10万块钱而跑路,因为他的跑路成本,从新建立生活圈子,从新找工作的成本不止10万。但如果你贷给他100万或500万,他可能就真的跑掉了。另外,大家可能觉得收入高的人还款可能性也大,其实实际情况刚好相反。因此风控的核心方法在于,通过研究分析不同个人特征数据(这就有点类似大数据分析,因为一个人可以分析的维度超过5-600个,而美国的ZestFinance甚至称其分析维度超过4000个)相对应的违约率,通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系,来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度,并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中,来指导风控审批业务的开展。

大数据分析的例子在很多行业已经开始应用,比如Google搜索根据你浏览以往网页的习惯和偏好,会在右边摆放可能会吸引你点击的广告页面,淘宝也在用,每个人上淘宝页面看见的内容都是不一样的(这个你可能还不知道吧),因为他们会根据你以往购买商品的类别来摆放你可能会购买的内容。在金融业内,美国的Capital One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司(没有之一哦,Capital One被誉为金融行业的Google。因此在金融海啸中,Capital One公司得以存活并趁机壮大起来,现在已经发展成为美国第七大银行)。

通过数据分析来建立风控模型,固化到决策引擎和评分卡系统,建立信贷工厂模式的风控审核系统,对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面

  1. 决策自动化程度的提高,降低依靠人工审核造成的高成本
  2. 解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题

可能有人要问,前面提到的”小额分散”的风控原则有那么多好处,那么为什么目前类似积木盒子、爱投资等P2P网贷公司做的都是超过几百万和几千万规模的大额抵押类借款呢?主要是因为目前国内绝大多数的P2P公司都没有掌握建立大数据风控的能力,因为一群没有吃过猪肉,没见过猪跑的人,是画不出猪来的。大额借款的爱投资等p2p公司,使用小贷和担保公司传统的类似于银行贷款风控的靠人工审核、实地调查、判断存货的审核方法,只能够适用于几百万以上的借款,如果单笔借款规模太小,在成本上是没有办法做到持续经营的。但是另外一方面,由于这类业务和风控手段和银行类似,优质的企业客户已被银行获取,剩下的企业客户其风险相对较高,资质也相对较差,因此如果P2P公司开展的如果是银行类似的抵押类业务,和银行在同类业务上竞争,长期来讲,由于银行的低资金成本,规模经济优势,国家隐形信用担保等因素,是很难竞争过银行业务的。

除了上面提到的风控审核成本影响以外,依靠人工实地审核的小微借款模式还存在一个问题就是在各个地区审核标准会不一样,因为如果风控过程中过多依赖人来判断,那么就会因为每个风控人员的技能、经验、理解等因素不一致而造成坏账,香港有一家财务公司在中国各个地区开了40多家小贷公司,采用各地公司风控人员当地审核模式,后来发现坏账难以控制,因为一套标准化的审核模式,在各地落地执行的时候会由于人员素质、每个地区的不同情况(中国不同地区企业的差异非常大)等发生很大的扭曲变形,因此不得已后来逐渐转变成总公司总部审批的模式。

2013年P2P网贷的业务量超过了1000亿,但其中很大一部分还是单笔在100万以上的抵押类借款,其中真正坚持做小微借款(单笔10万以下)的P2P公司还是不多,我们很庆幸站在这个时代的起点上,相信能够打造一个在中国专注服务于小微借款客户人群的百年老店。

 

为克服平台自身的系统性风险,各平台采用了如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等方式进行风险控制。在中国现有的征信体系和监管条件下,传统的足值资产抵押仍是最安全有效的风控方式。

P2P平台风险控制手段一:分期还款

一些平台要求借款人按月还本付息,借款人还款压力较小,一定程度上控制了资金风险。人人贷采用了这种风控方式。

P2P平台风险控制手段二:创新信审体系

除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外,一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系,综合评估借款人的信用程度,并以此拟定借款利率。拍拍贷采用了这种方式。

P2P平台风险控制手段三:风险准备金

平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户,用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。一些平台单个借款项目金额超过1000万,但是风险准备金规模却只有200万。这种风控方式简单易行,许多平台都采用了这个方式;尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者,减少安全顾虑。

P2P平台风险控制手段四:融资担保机构担保

担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中,许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障,但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐,机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供,但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如,一些平台放贷规模达数十亿,但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。

P2P平台风险控制手段五:资产抵押担保

借款项目需由特定形式资产估值抵押,如房产,车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高,相当一部分不合资质的借款人被挡在门外,因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此,抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。一些平台未对抵押资产设置明确要求,逾期发生时,抵押资产无法变现或足额偿付;另一些平台则明确要求抵押房产在一线城市,拥有注册企业,可获授信额度为资产估价的70%。因此,只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。

 

 

2015年伊始,互联网金融可谓大抢风头,短短一个月时间,从前央行开放个人征信,再到银监会调整结构,各大媒体头条被互联网金融之风席卷。


不可否认,依托于互联网的P2P,作为面向个人和小微企业融资渠道更加灵活、便捷,作为新兴的理财方式还能实现较高的收益;同时,P2P也是现有银行体系的有益补充,其发展具有较强的社会意义。但必须面对的是,高收益往往也面临着高风险,不规范的P2P以及风控技术不过关的P2P,其隐藏的危险也如同定时炸弹般随时可能引爆。因此,在监管尚未落地的形势下,对规范运作的P2P企业来说风控能力至关重要。

P2P风控关键词一:透明

“透明”在P2P风控管理系统中主要三重含义:一是信誉透明,二是模式透明,三是流向透明。信誉透明,即信贷的人都是可靠的;模式透明,即要让投资人看清楚是怎么运作的;流向透明,即要让人知道把钱借给了谁?

1、信誉透明。

道理很简单,无论是传统金融还是互联网金融,只有对信贷人的信誉能够做到清晰掌控,并确认对方有还款能力时,方才敢把钱贷给对方。不过,这一点对于银行很容易实现,因为有严格的考核方式;对于LendingClub也较好实现,因为美国有着良好的信用建设体系;但是对国内P2P行业来说,贷前征信则是一个不折不扣的难点。

2、模式透明。

在Lending Club上市后,其联合创始人苏海德分享成功经验时,提到第一条便是“你的模式要能让人看清楚”。很容易理解,对于投资人来说,是否要选择把钱放在这个系统里,就必须得清楚的了解他。就好像没有人会与一个自己不了解的人交朋友,即便这个人做出的口头承诺有多诱人。

P2P就是一种点对点打通的交互模式创新,它让原本陌生的供求关系者产生直接关联,并去掉了很多不必要的中间环节,本质就是要让供求双方的业务关联过程清晰透明起来。但是不少公司在P2P过程中夹杂了其它内容,使得业务不透明,这是不可取的。

“O2O”正是普惠金融在中国征信体系不完善背景下,积极探索践行的风控模式。那么究竟应该如何来理解普惠金融的O2O风控模式?

3、流向透明。

把钱贷给了谁,他的个人信誉如何,是否具备足够的还贷能力,相信所有投资者都非常关心的问题。目前,国外P2P在此方面做的非常完善。国外P2P运营的理念是,平台需要让出借人充分知道他把钱借给谁了,信息越清晰、越透明,违约率越低。

但目前国内众多P2P企业都在强调信息透明、充分披露的,能够做到这一点的寥寥无几。绝大部分企业出于不同的目的,针对每笔交易的信息披露都十分有限,有些甚至连借款人的基本信息都写得十分模糊。

而过去的一年里多家P2P出现问题,大多与此环节的流向信息不透明关系很大。比如有的P2P企业虚构借款事由,将募集的资金用于自己的公司经营,达到“自我融资”的目的;有的P2P企业对于借款人及借款用途疏于核查,造成大量虚假借款需求……而给借款人带来极高的风险。

而要从根源上解决这个问题,国内P2P行业就需要解决“流向透明”这一环节,实现真正意义的“点对点”。

P2P风控关键词二:小微

如果说“透明”是要靠P2P企业的模式建设与技术创新来实现的,那么“小微”则是对P2P企业服务本质与经营理念的坚决贯彻。

P2P行业的服务对象主要是以个贷和小微企业为主体的小规模金融需求用户,小额分散是互联网金融安全的保障,大额贷款一旦出现问题,将大面积的波及投资者的利益。很好理解,假如1000个人把钱都借给一个人,如果这个人出问题,这1000个人都会受损失;但是若这1000个人把把钱借给了100人,那么即便其中有个别人出现问题,那么其负面影响就非常有限。

在回顾下过去一年里消亡较快的P2P公司所暴露几种情况:一是公司自融资金或有集资行为,二是虚假标的欺诈,三是没有风控或经营不善,四是实力不济却投资大额标的。从这些问题中不难看出,发生问题的P2P企业既有道德层面的败坏,也有经营层面的“出轨”,而并不是出在P2P行业本身。

尽管中国的P2P行业起步较晚,的确需要一段时间来学习和消化,也需要一个自我新陈代谢的过程;但由于行业的特殊性,P2P行业与众多投资者的财产息息相关,一旦损失,后果惨重,因此我们不能对频繁不断暴露的问题坐视不理。一方面,的确需要监管的介入,来扫清P2P行业的问题,为中国P2P的健康发展营造一个规范的空间;另一方面,对于P2P的投资者而言,也需要擦亮眼睛,不能只看利益的诱惑盲目选择,而要考虑品牌较好、规范运作、系统健全以及风控能力更好的P2P企业。

 

如何辨别P2P平台的风控硬不硬五大看点搞定

NO.1看平台运营团队,是否具备金融背景或金融基因,非常重要。

P2P一直作为互联网金融的重要实践形式,归其根源还是金融服务,只是服务方式更加快速,便民。运营团队严谨的金融从业背景直接决定着P2P平台风控是否严谨。

国内借助传统金融风控手段运营比较成功的P2P平台

陆金所:借助平安集团大数据系统和实体担保

开鑫贷:借助地方商业银行和地方担保机制

玖富:核心团队来自民生银行,同时引入国际先进的征信系统FICO,IPC委托贷前贷后严格把关。

NO.2运营理念和运营模式既决定平台业务内容及范围,同时决定平台稳定性

P2P本质隶属借贷双方信息服务平台,国内大小平台根据自身特长出现了O2O(线上对线下)、P2B(个人对企业)等业务借贷模式。

有人会问P2P、O2O、P2B那种业务模式相对靠谱稳定?

资 深人士都知道,P2P是一种个人对个人的借贷模式,个人债务属于无限责任;P2B是个人对企业,如果是有限责任公司可能出现倒闭和破产,债务追回就会十分 渺茫;O2O属于P2P时代的创新,直接线上对线下模式,基本线上寻找投资人,线下寻找借款人,同时引入第三方担保或融资性金融机构担保及实物抵押,相对 比较靠谱。

做的比较成功的像陆金所(实物抵押,平安担保)、玖富(第三方担保,华安财险)、人人贷(第三方担保,委托友信实地考察)

NO.3贷前、贷中、催收措施是否合规完善

贷前:借款人信息完整清晰,资金用途明朗,投资人可以完全知道资金流向,必要时可以和借款人取得联系

贷中:借贷双方签订借贷合同,同时借贷双方均和平台签订居间合同,平台纯信息服务模式,比较优秀的平台还引入第三方担保和融资性担保,可以更好的保护投资人利益。

催收措施:一旦出现逾期,平台有义务帮助投资人追回投资款项,一旦坏账不可避免,平台需要帮助投资人获得第三方担保公司和融资性担保公司的赔偿。这就要求在前2个环节的工作要严实,毕竟催收是风控的最后措施。

 NO.4平台是否有逾期,逾期坏账率具体情况

P2P平台初衷是为借款人和投资人提供有效的信息撮合服务,使投资人资金最大化,借款人享受小微金融实惠。撮合借贷双方过程中,肯定会产生一些小概率事件,这就是投资人和平台最讨厌的坏账和逾期,这种情况肯定存在,就连国内最权威的银行业都不可避免。

既往平台积累的数据直接反应平台的坏账率和逾期情况是否达标?

平台坏账率是否达标并没有硬性指标,风险备用金覆盖率只要高于平台坏账率即可,传统金融行业风险备用金比例在10%左右。

目前国内比较火的平台基本都设置风险备用金,如果超出这个水准平台压力会很大,有可能出现一系列不良反应。

NO.5分散投资要高度重视

风控措施再完善一旦出现大额项目逾期对平台和投资人都是致命的,无论哪个渠道亡羊补牢,都为时晚矣!时刻警惕,所有鸡蛋莫要放在一个篮子,至关重要!

 

关于风控问题,楼上的各位都答的非常完美了,那我再添点砖,加点瓦。
以下会对出借人与借款人分别分析:

1.对每一笔业务,必须从道德风险、信用风险、管理风险、流动风险、操作风险、法律风险各方面考察项目担保风险。

 

2.必须按公司“足值、可变现,且变现能力强”的反担保审核原则对反担保物进行审查,同时考核项目可行性、收益性以及还款来源是否充足;且应对申请人信用情况进行全面审核。

3一些在公司申请担保项目的中小民营企业,财务制度不健全,很难在其报表及纳税材料中判断其收益,因此还须注意收集、审核以下资料:

a. 与企业的订单、销售合同相对应的送货单、收款凭证;

b.现金日记帐;

c. 应收款明细及帐龄;

d. 较长时期内的银行流水单;

4.对担保项目中涉及到厂房等不动产的,除提供原有的房地产开发凭证外,还必须提供公安消防部门验收合格证明。

5审核时下列资料必须提供原件:

a.担保申请书;b.工商信息单;c.各类证明书、授权委托书;d.董事会(股东会)决议(含董事会、股东会成员名单及签字样本);e.主要结算行至少近三个月的对帐单(有开户银行盖章确认);f.信贷咨询系统查询单(包括:借款人概况表、注册资金构成信息、实收资本构成信息、未还贷款信息、未结清银行承兑汇票信息、未结清信用证信息、未结清保函信息、贷款卡基本信息、贷款卡明细信息、贷款卡暂停、解停信息、借款人大事汇总信息、抵、质押担保信息、对外担保信息),如有未还贷款信息、未结清银行承兑汇票信息、未结清信用证信息、未结清保函信息等,均须另提供明细清单或说明。

6.担保资料中所有复印件须由提供者盖章确认并经业务经办人员核实签字。对于复印件页码较多的,提供者应在封面盖章并加盖骑缝章。

7审批表填写必须规范:

a. 严谨,意见表述应明确,不能摸棱两可或泛泛而谈、不着边际。

b. 表格内容应填写完整,不能空缺,无关的内容可划掉。

c. 审批表应保持整洁,不得涂改。

d. 对担保意见的要求:

① 简单说明判断理由,至少应包括:A、核定真实贷款用途;B、还款来源的构成;C、反担保的总价值。

② 各签字人必须明确担保意见,确定担保金额、期限(均应大写)和还款方式。

贷款人使用以下几种方法减轻信贷风险:


风险定价:对于更有可能违约的借款人,贷款人一般收取比较高的利率,这种方法称为基于风险的定价。贷款人要考虑与贷款有关的因素:比如贷款用途,信用评级,贷款价值比和估计影响产量(信用利差)。

契约:贷款人可以让借款人写条款(被称为契约),订立贷款协议:

信用保险及信用衍生工具:贷款人和债券持有人可通过购买信用保险或信用衍生工具对冲信用风险。这些合同把贷款人的风险转给卖方(保险人)换取付款。最常见的信用衍生工具的信用违约交换。

收紧:贷款人可以从全部或者部分的借款人那里减少授信额度。

多元化:银行的少数借款人(或者某一类借款人)面对一个高程度的非系统性信用风险,称为集中度风险。贷款人可以通过多元化借款人种类降低这种风险。[1]

 

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