银行授信知识大全

银行监管 08:00 2019/07/30

所谓授信,就是银行根据借款人的资信及经济状况,授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内,借款人可根据自己的资金需求情况,随用随借,不必每次都办理繁琐的贷款审批手续,而且可以尽可能地减少利息支出。个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度,对于这三种额度,借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保,抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%;申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保,质押额度不超过质押物价值的90%;信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果,按个人信用评定标准予以评定,上限为30万元。目前,浦发行确定的个人综合授信有效期最长为5年,每年进行一次复核。另外有一个消息:中国工商银行综合授信须知商银行对优质客户或能够提供低风险担保的客户的部分或全部融资业务,提供一个融资承诺额度,在此额度内的融资业务,工商银行将通过简便、快捷的办理程序,快速满足客户需求。综合授信的条件:工商银行为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务:1.信用等级在AA+(含)以上;2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值;3.或有负债余额不超过净资产;4.近两年没有出现经营亏损,上半年总资产报酬率不低于行业平均水平;5.近两年无不良信用记录。kXh租赁视界

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银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购;以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展,一般是企业向银行信贷部门申请授信额度,银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的年度财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。kXh租赁视界

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银行评级授信分为个人与企业kXh租赁视界

个人评级资料较简介,一般为身份证、户口本、工作单位证明、收入证明、资产证明、人行征信系统查询情况、公安局身证核查情况等。kXh租赁视界

企业评级资料:营业执照、组织机构代码证、税务证、公司章程、验资报告、贷款卡、法人代表身份证、近三年财务报表及最近一期财务报表、对帐单、保证人或抵押物资料等kXh租赁视界

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银行授信根据企业提供的材料,根据对企业经营状况、财务状况、投融资状况等综合分析,对企业预贷款的综合分析评价。一般企业进行贷款时,要先提交材料于银行进行评级(分为A+,AA,AAA等若干等级),然后再进行综合授信,可获得授信额度。kXh租赁视界

银行授信  授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金,或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证,包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务,以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。kXh租赁视界

  授信,是指银行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。kXh租赁视界

  授信按期限分为短期授信和中长期授信。kXh租赁视界

  表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。kXh租赁视界

  表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。kXh租赁视界

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什么是银行授信?银行授信是什么意思?kXh租赁视界

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授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金,或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任 做出的保证,包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务,以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担 保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说,授信是指银行向客户直接提供资金支持,或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。kXh租赁视界

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授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信,中长期授信指一年以上的授信。kXh租赁视界

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授信工作中的概念kXh租赁视界

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(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。kXh租赁视界

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(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。kXh租赁视界

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(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。kXh租赁视界

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(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。kXh租赁视界

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授信决策与实施尽职要求kXh租赁视界

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授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款,还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务,开信用证也要授信。 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行,不得超越权限进行授信。kXh租赁视界

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商业银行授信决策应依据规定的程序进行,不得违反程序或减少程序进行授信。kXh租赁视界

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商业银行在授信决策过程中,应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则,独立发表决策意见,不受任何外部因素的干扰。kXh租赁视界

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商业银行不得对以下用途的业务进行授信:1.国家明令禁止的产品或项目;2.违反国家有关规定从事股本权益性投资,以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股;3.违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资;4.其他违反国家法律法规和政策的项目。kXh租赁视界

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客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的,或虽然取得,但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的,商业银行不得提供授信:1.项目批准文件;2.环保批准文件;3.土地批准文件;4.其他按国家规定需具备的批准文件。kXh租赁视界

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商业银行授信决策做出后,授信条件发生变更的,商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。kXh租赁视界

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商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件,后实施授信”的原则,授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的,不得实施授信。kXh租赁视界

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商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性,法律文件的主要条款提示参见《附录》中的“格式合同文本主要条款提示”。kXh租赁视界

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商业银行授信实施时,应关注借款合同的合法性。被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查,并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。kXh租赁视界

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授信与贷款的区别kXh租赁视界

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 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款,还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务,开信用证也要授信。kXh租赁视界

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编辑:张艳坤

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