互联网金融公司的资金池

2015-11-14 23:14:28 已有 人阅读 信息源:知乎出品方:王孔平 朱政 雷泽 租赁视界
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资金池就是在资金流动的过程中进入到平台方自己或者间接控制的账户里。不要以为有了所谓银行或者第三方支付托管账户就可以洗脱资金池的嫌疑。在平台发标没有监管的情况下,完全可以发虚假标归集资金。在现阶段监管尚不明确的情况下,做不做资金池不是道德问题,而是技术问题。因为官方并没有明确指导资金的监管机构,而且对交易真实性也没有核查机制。2yj租赁视界

P2P基于信息中介模式,轻资产运作,理论上讲可以取得较高的资本收益率。但是,“颠覆传统金融”思维膨胀,一些平台不愿做单纯的撮合业务,而是一步跨入传统银行的存贷运作。先获得自由支配的资金,再借给资金的需求方,从被动中介蜕变成主动放款。于是,大肆形成资金池。资金池对于P2P平台而言,当仁不让给互联网金融企业贴上低层次经营的标签。资金池的功能一是充值,吸收存款;二是匹配出借,扩张信息整合能力。2yj租赁视界

但是,“万恶的”资金池破坏了P2P“轻资产”优势。投资人从平台获取回报,决定了资金池的资金有高于商业银行的成本,资金池成了平台的负债资产。事实上,将传统银行迁移到了线上。人民银行金融研究所副所长温信祥理解资金池有可能参与了货币创造的过程,它的账户就是资金账户。资金池沉淀的高成本资金不会耐心静待优质借款人的到来,迫于消化负债P2P平台放松审核,增加借款人的信用违约风险。2yj租赁视界

第一、真正的资金池:资金汇集并且资金错配,也就是钱汇到平台的一个账户里,然后可能会涉及到新项目募集来的钱用来还老项目的到期还款的。缺点是:一个项目出问题了,容易引发其它项目的问题,平台可以带着钱跑路。2yj租赁视界

第二、资金池的擦边:资金汇集但专款专用,也就是钱汇到平台的一个账户里,但是钱是专款专用的,哪个项目募来的钱就打给相应的借款人,哪个项目的还款就还给相应的投资人,不穿插使用。缺点是:平台可以带着钱跑路。但是,目前很多平台,虽然号称托管,其实连存管都不是,明明是资金池的也敢说自己是托管,就因为用了第三方支付的支付系统而已怎么判别?通过充值、交易等信息,或者银行反馈的短信,是没有办法看出钱是否汇集在平台账户的。难道就没有办法判断了吗?别担心,有!第一,你去找这个平台借款,看看募集成功后给你打钱的账户是哪个,看看要你还款到什么地方,如果是托管,是需要你自己从第三方账户提现的,还款也是需要你自己充值到你自己的第三方托管账户的。第二,你投标的时候,看看钱是什么时候划走的。一般托管是这样的,你确定投资了以后,先冻结,等到满标了再一起把钱划走,统一直接划到借款人的托管账户。所以,如果你一投资没满标钱就被划走了,那就很可能是资金池或者资金池擦边了。第三,理财计划,一般是资金池模式来做的,因为涉及多个借款人的这种打包项目,托管是很难完成的。2yj租赁视界

题外话:上面提到发虚假标汇集资金的,这个就根本和资金池没有关系。这是非法集资和诈骗,在法律上,资金池不是定罪标准,但是发虚假标汇集资金已经很危险了,如果发虚假标汇集资金还还不上的话,就铁定违法了。2yj租赁视界

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