知机识变一般是指能了解、掌握时机，识别、适应时局的变化。对于租赁公司来说，知机识变的必要性在于：在过去的租赁行业资产规模快速扩张的过程中工业、基建和不动产类的租赁资产规模渗透率已经相对较高，但是在消费金融领域的渗透率则相对较低，然而当前人们的消费行为产生的数据已经到了指数级增长的时代，以至于制造商正在通过人们的偏好进行制造端的“倒逼式”升级，当今我们正处在这样的时代，民众在做出购买决策和金融决策行为的思维上已经在逐渐的发生着不容我们忽视的变化。传统的租赁业务在做大的做强租赁规模的同时，完全有必要在消费金融领域增加渗透程度，一方面有助于了解、适应消费市场变化，另一方面有助于租赁产品、金租品牌在消费群体中的形象建设。

在消费金融领域，汽车作为较好的融资租赁行业务标的物，已经得到多数金融服务机构的普遍认可。凭借汽车本身的通用型、快速变现能力、广阔的不特定市场，目前不管民营类金融服务商还是大型资本机构，已然都将汽车市场看成未来业务的一块较大的市场。具体到租赁业务提升方面，报道显示汽车市场有近5万亿规模，扣除租赁公司在基建、工业领域的规模，那么租赁公司在汽车消费金融领域的渗透率还有较大的的提升空间。尽管当前汽车金融竞争已然十分激烈，但是随着汽车世代级的更新，新能源汽车的巨大空间，目前租赁公司的渗透率尚极低，个人、企业购买新能源汽车的渗透率的提高方面还大有可为。

一、关注汽车融资租赁市场及细节要点

综观汽车租赁的诸多报道和实际了解汽车消费金融领域，如果金融租赁公司以融资租赁业务模式开展业务，首先在组建专门团队后，应关注如图以下几点：

（一）   市场层面：关注市场空间及细分市场。汽车市场为什么还非常广大，那是因为没车的民众还非常多，而非租赁产品多么适用。这就指导我们要特别关注消费金融的应用场景，例如越来越多的公众空间（商场、车站）均有汽车及汽车金融产品展台展示出概念较新的汽车产品。对于稳健的金融租赁公司来说，贸然尝鲜固不可取，除了在较为稳定的产品和领域层面进行深入发展之外，其实触角也能通过投租联动的方式，通过与大型主机制造商介入到较新的领域的较新品牌。这个问题其实最重要的还是进入市场前进行资源布局的过程。

（二）   获客层面：消费场景已经很多，有些金融服务公司已经做的很前沿，已将触手伸到商场展台，要求金融租赁公司更注意更新更有把握的场景。与现有的稳定的渠道商合作，不过收益率极低，非长久之计。直接与大数据公司购买消费场景数据，将租赁产品输出消费终端是趋势。数据变现时代已然来临。

（三）   标准化融资租赁产品：消费场景的便捷和增加客户粘性，要求更具不同客群、不同汽车类型指定多种并匹配的标准化融资租赁产品和较快的审批速度。

（四）   二手车市场和农村汽车金融：需要特别关注农村汽车金融试产，当今城市的汽车太多，出行快捷的边际效应随着汽车普及和道路网络的滞后递减的十分严重。而农村汽车应用领域则尚未面临上述情况。

（五）   关注新能源汽车产业链及后市场。传统能源汽车已经是一种现象级的标准租赁物，而工信部有关人员在2017汽车产业发展国际论坛上表示：当前，全球汽车产业正加速向智能化、电动化的方向转变，为抢占新一轮制高点，把握产业发展趋势和机遇，已启动传统能源车停产停售时间表研究。绿色租赁、新能源乘用车、商用车融资租赁业务对金融租赁公司来说是一次超过其他竞争对手的良机。

（六）   注意事项：谨防掉入低端层面竞争的陷阱。汽车融资租赁领域的竞争已经异常激烈，谨防掉入低端竞争层面，例如强势的渠道商或者销售人员会有可能影响客户在金融服务产品上的选择倾向。

二、构建高效的乘用车租赁业务条线和风控流程

当一个新的消费特征时代的摆在我们眼前的时候应理智涉足，私以为金融租赁公司涉猎汽车消费金融，由于面对的是不特定客户群、消费型商品，如果想进一步提高客户粘性，其实更需要的是金融租赁公司在过去传统内部经营理念、工作流程上的较大调整，在审批、处置上设立一气呵成的流程。下图为框架性的整体结构搭建思路，各方面准备齐全之后，才能较好的应对批量零散的业务带来的挑战。

三、完善汽车融资租赁业务租赁物退出机制

当前的汽车市场环境中，在租赁期内出现风险的租赁物，由于租赁物大部分比较新，因此变现的速度较快。二手车的退出机制在渠道层面亦较宽。

四、小结

金融租赁公司在社会融资领域的资金成本优势已有先行优势，通过专业的团队建设、消费场景搭建、上下游资源布局、流程改造/重构，租赁物退出机制建设，并跟踪民众消费趋势、行为金融特征，了解机动车发展的未来，谨防跟风做出自己的特色，方可在有特定化租赁资产的消费金融领域，找到利润和风险都为均衡的融资租赁产品应用。所谓猛将谋臣，知机识变，有唐之盛，斯实赖焉！【完】